Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Рассчитываем коэффициент возраста и стажа для полиса осаго

Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст.

При заключении договора с опытным водителем в получении прибыли от соглашения и отсутствии убытков больше гарантий, поэтому таких клиентов поощряют. Это выражается в снижении стоимости ОСАГО. Водительский опыт – один из обеспечивающих скидку факторов, хотя и не единственный. Уменьшение цены ОСАГО происходит за счет сокращения соответствующего коэффициента (КВС).

Говоря об опыте вождения нельзя забыть о возрасте автомобилиста. Ведь кто-то получает права и садится за руль уже в 18 лет, в других случаях это происходит гораздо позже. Какой нужен стаж вождения для страховки со сниженной стоимостью, диктуется Указанием Банка РФ №3384-У от 19.09.2014 г.:

  • Если водителю меньше 22 лет, для получения пониженного коэффициента он должен иметь права от 3 лет и более. По достижении этого срока его КВС уменьшится до 1,6.
  • Если автомобилисту больше 22 лет, а его опыт за рулем приближается к 3 годам или меньше этого периода, он тоже может рассчитывать на небольшое понижение КВС. Показатель будет равен 1,7.
  • Если водителю больше 22 лет, и он получил права свыше 3 лет назад, КВС будет минимальный. Его значение равно 1. Больше, несмотря на растущий опыт автомобилиста, оно не уменьшается. Это означает, что КВС имеет значение для стоимости ОСАГО лишь в течение короткого срока. Дальше вес сохраняют другие показатели.

Из сказанного выше видно также следующее: какой стаж вождения нужен для уменьшения страховки, определяется не только опытом автомобилиста, но и его возрастом. Расчет здесь на то, что люди старше 22 лет поведут себя за рулем ответственнее более юных, и сумеют избежать аварии, не введут страховщика в расходы на возмещение. Поэтому не стоит спешить стать водителем сразу, как только позволит закон.

Максимальный уровень КВС равен 1,8. Таким его установят для тех, чей водительский опыт не превышает 3 лет, а возраст – 22. Тем не менее полис ОСАГО обязан оформить и молодой начинающий автомобилист. Страховка на машину без стажа вождения обойдется примерно на 80% дороже, чем при наличии 3-летнего опыта за рулем.

Неограниченный ОСАГО позволяет садиться за руль машины любому человеку с правами, если ее владелец не возражает. Но обычно обходится такой полис дороже, чем тот, в который внесено несколько автомобилистов. И все же в некоторых случаях можно не экономить на количестве вписанных в ОСАГО людей.

Неограниченная страховка и стаж вождения имеют то же влияние на стоимость полиса, что и опыт автомобилиста меньше 3 лет при возрасте до 22. Коэффициент, участвующий в формировании цены, в обоих случаях будет равен 1,8. Только в первом он устанавливается таким из-за отсутствия ограничений, КВС же здесь не будет больше 1. А во втором – из-за малого опыта управления авто.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Мнение эксперта

Надежда Смирнова

Эксперт по автомобильному праву

Выгодно покупать неограниченный полис, если в придачу к юному возрасту и небольшому времени нахождения за рулем у водителя еще и высокий КБМ, то есть он становился виновником аварии. Это тоже увеличивает цену автостраховки. А при неограниченном ОСАГО показатель безаварийности во внимание не принимается.

Стаж вождения для страховки может сыграть как на понижение ее стоимости, так и на возрастание. Внесение еще одного автомобилиста в полис приведет к необходимости пересчета цены документа, даже если он был оформлен ранее. Она повысится при добавлении начинающего водителя. Но это будет иметь значение в случае, если остальные более опытные, и их КВС низок. Ведь расчет цены ОСАГО производится по максимально высоким показателям из имеющихся.

При внесении неопытного водителя в полис, где уже есть имя такого же начинающего, количество лет за рулем не имеет значения. Стоимость этого полиса и так была достаточно большой. Еще один автомобилист с такими же коэффициентами, как у внесенного ранее водителя, ее не увеличит. Цена может возрасти только в случае, если показатель безаварийности (КБМ) у новичка хуже. Но он к опыту не имеет отношения. И иногда у более возрастных водителей КБМ выше, чем у начинающего.

И целых два коэффициента, которые могут увеличивать или уменьшать цену полиса:

  • коэффициент возраста и стажа (КВС);
  • коэффициент бонус-малус (КБМ).

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Таким образом, водительский стаж прямо влияет на цену полиса посредством применения страховщиками коэффициентов. Подробнее данные коэффициенты рассмотрим ниже. Что меняется, если вы за рулем недавно? Ни стаж владельца автомобиля, ни его возраст, ни какие-либо другие факторы (за исключением законных оснований) не могут повлиять на то, может ли он получить полис ОСАГО.

Внимание
Поскольку наличие ОСАГО обязательно при вождении автомобиля, то страховая компания обязана его оформить, не принимая во внимание то, каков водительский стаж. Поэтому для оформления «автогражданки» подходит любой стаж, а также допускается его отсутствие.

Далее просто следуем инструкции:

  1. Переходим в базу АИС на сайте РСА.
  2. В графы вводим личные данные, номер водительских прав.
  3. Дополняем информацию датой подписания ОСАГО.
  4. Вводим код с капчи и делаем запрос.

В результате система выдаст информацию касательно последнего заключенного ОСАГО, а также информацию о классе (т. е. стаже) определенного водителя на дату проверки. При несогласии с указанными данными можно заняться восстановлением своего бонус-малус коэффициента. КВС при перерывах в вождении На время лишения прав водителя прерывается ли течение стажа?

Инфо
Однако может быть потерян безаварийный стаж, если водитель вдруг оказался виновником ДТП. В таком случае увеличивается КБМ. А это влияет на сумму, необходимую уплатить страховой компании за «автогражданку».
Важно
Когда СК имеет право поднять цену страховки? Если вдруг при оформлении нового полиса организация-страховщик повысила его стоимость и объясняет это тем, что ваш водительский стаж потерян или обнулился, это является незаконным и неверным. Стаж со временем может только увеличиваться, и исчисляется он со дня открытия соответствующей категории.

Увеличиться плата может только, если потерян безаварийный стаж из-за случившегося ДТП. В таком случае восстановить его возможно только со временем, если вы не будете являться виновником аварии.

Что касается второго показателя, то он имеет немного большее влияние на цену полиса, соответственно необходим всем без исключения водителям. Здесь учитывается не просто время, на протяжении которого человек имел право водить машину, но также наличие или отсутствие аварийных ситуаций, в которых водитель был зафиксирован в качестве виновника.

  1. Максимальны его уровень составляет 1,8 и используется для водителей, не достигших возраста 23 лет со стажем вождения не больше 3 лет.
  2. Менее 1,7 характерно для получивших права относительно недавно, то есть три года и немного меньше, но кому уже есть 23 года.
  3. Следующей ступенью будет показатель 1,6 для тем, кто уже достиг возраста 22 года и меньше.

Для сохранения периода вождения обязательно нужно, чтобы автолюбитель был вписан в любой ограниченный полис. Год теряется и в ситуациях, когда договор страхования пришлось расторгать досрочно.

Тип полиса – как он влияет на стаж? Как быть, если условия страхования вы выбираете максимальные, оформляя неограниченный полис, допускающий к управлению авто любых водителей, которым собственник разрешил пользоваться авто? Начисление КВС происходит в этом случае только по отношению к владельцу ТС. Получается, что остальные граждане, пользующиеся только этой машиной, но не владеющие ей, теряют возможность накопления.

Если в течение года автомобилист не попадал в ДТП, класс удается повысить на один показатель. Любой безаварийный год радует снижением коэффициента на 0,05, а, следовательно – получением небольшой экономии. Если авария по вине автомобилиста все-таки произошла, водитель вынужден заплатить за последующий документ большую сумму.

  • КБМ не всегда фиксируют в документации. В связи с этим, водители могут не знать свой КБМ. Более того, новички не сразу понимают, насколько важно для экономии при оформлении последующего ОСАГО соблюдать ПДД.
  • Значения показателя КБМ регулярно изменяют на законодательном уровне. В результате страховщики ежегодно проводят расчеты по новым принципам.

Горячая линия с автоюристом.

Водительский стаж исчисляется календарными годами и отсчитывается со дня, следующего за датой получения первоначального удостоверения. По каждой категории вождения ведётся отдельный отсчёт с указанной в правах даты её открытия. При этом стоимость автогражданки не зависит от наличия собственного автомобиля у гражданина и времени, которое он проводит за рулём.

ВНИМАНИЕ!

Рассчитать свою скидку по общему стажу и стажу безаварийной езды, можно на автоматизированных калькуляторах, которых очень много на просторах интернета. О том, можно ли узнать скидку по номеру водительского удостоверения, читайте

тут

.

Что меняется, если вы за рулем недавно?

Ни стаж владельца автомобиля, ни его возраст, ни какие-либо другие факторы (за исключением законных оснований) не могут повлиять на то, может ли он получить полис ОСАГО.

Поскольку наличие ОСАГО обязательно при вождении автомобиля, то страховая компания обязана его оформить, не принимая во внимание то, каков водительский стаж. Поэтому для оформления «автогражданки» подходит любой стаж, а также допускается его отсутствие.

Справка! Страховая компания несёт больше рисков, если у владельца небольшой стаж, ведь если водитель неопытен, то вероятность ДТП увеличивается, а значит, и вероятность наступления страхового случая и необходимости выплаты страхового возмещения пострадавшим лицам.

Однако страховщик не имеет права отказать неопытному водителю в страховании. Меры, предпринимаемые страховщиком, чтобы в какой-то степени обезопасить себя, заключаются в повышении стоимости ОСАГО с помощью применения коэффициентов КВС и КБМ. Если же отказ по этой причине имеет место быть, то он является незаконным.

Формула и пример расчета стоимости ОСАГО с учетом стажа водителя

  1. Водители младше 23 лет изначально оказываются в зоне риска. Если водительские права были получены сравнительно не давно (для расчета используют три года), используют 1.8.
  2. Автомобилисты, которым исполнилось 22 года, иногда оказываются счастливчиками. Для этого нужно позаботиться о получении водительского стажа более трех лет. Коэффициент составляет 1.6.
  3. Автомобилисты, которым исполнилось 23 года, вправе накопить 3-летний стаж. Для расчета ОСАГО в их случае используют 1.7.
  4. Единица используется для тех, кому уже стукнуло 23 года при зафиксированном 3-летнем опыте вождения автомобилем.

Именно четыре варианта используют для подсчета многочисленных страховых полисов ОСАГО. Несмотря на такую небольшую вариацию, стоимость страховки ОСАГО для новичка возрастает на 80 процентов. У опытного водителя КВС не играет какой-либо роли при определении цены полиса.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Нужно обратить внимание на следующий аспект. Если в страховке указан юный и начинающий водитель, стоимость документа будет равняться страховке без ограничения по вписанным лицам. В связи с этим, нужно продумать вид получаемой страховки при желании максимальной экономии.

Но некоторые водители, для большей уверенности, желают пересчитать все вручную. Это не так сложно, как может показаться на первый взгляд (конечно потребуется обычный калькулятор).

Расчетная формула для определения итоговой суммы страховой премии определяется законодательством. Абзац 1, п. 1, ст. 9 (ФЗ № 40) гласит, что соответствующий расчет проводится простым перемножением значения базовой ставки на полагающиеся для водителя значения коэффициентов.

Наиболее понятно расчетную формулу итоговой стоимости ОСАГО можно представить в виде приведенной таблицы-примера.

Перемножаемые

коэффициенты

Перемножаемые

показатели

Перемножаемые значения
Базовая ставка Легковое ТС 4 942
КФ-территория использования Москва 2
КФ-мощность агрегата 80 л. с. 1.1
КФ-бонус/малус Класс 3 1
КФ-возраст/стаж 21 год, стаж до 2 года 1.87
КФ-число водителей ограничено 1
КФ-страховой период Полный (1 год) 1
КФ-срок договора «–» «–»
КФ-использование прицепа «–» «–»
КФ-страховая история «–» «–»
Итого 6 показателей 20 331,39 руб.

Если же при тех же условиях изменить город на, к примеру, Томск, возраст и стаж по КВС принять за пониженное значение 0,96 (возраст  30 лет, стаж свыше 14 лет), а КБМ-класс допустить равным 7 (часто встречающийся показатель), то стоимость полиса значительно уменьшится и составит 6 680,00 руб.

Другой пример. При прочих прежних условиях, мощность двигателя пусть будет 150 «лошадей», город проживания Санкт-Петербург, КБМ-класс равен 3, а сам полис приобретен без ограничения на допуск к управлению водителями. В результате мы получим итоговую сумму в 23 288.68 руб.

Третий пример. Теперь возьмем в качестве собственника/владельца юридическое лицо. При прочих прежних условиях, это теперь будет не просто легковой автомобиль, а такси. Лошадиных сил положим 120, добавим использование прицепа (для юридических лиц это имеет значимость), регистрацию же фирмы допустим в Московской области, а КБМ-класс пусть будет высокий = 10. В результате мы имеем 20 603.26 руб. страховой премии.

Теперь для сравнения возьмем автомобилиста из глубинки. Пусть это будет республика Чечня. Условия страхования стандартны: ограничение по водителям, физическое лицо, маломощная, КВС 0,96, легковушка с двигателем в 60 л. с. Но КБМ-класс самый высокий – 13. В результате наш аккуратный водитель в 2019 году заплатит за полис всего 1423.30 рубля.

Впечатляющая разница не правда ли? Именно из-за этого водители иногда переписывают свои автомобили на родственников из глубинки и ездят по доверенности от них.

Как определяется общий срок вождения?

КВС влияет на стоимость полиса до момента достижения гражданином возраста 23 лет и первые 3 года после получения водительских прав. Именно в документе, подтверждающем право на управление транспортными средствами (ТС) соответствующих категорихй, указывается стаж водителя. Он отмечается на оборотной стороне удостоверения в графе 14. Соответственно, проблем с тем, как рассчитывается стаж, возникнуть не должно.

При замене водительских прав опыт управления автомобилем сохраняется и обозначается на новой карточке в графе «Особые отметки», причем по каждой категории. Допустим, если удостоверение выдано в 2010 году, стаж в 2019 году будет равняться 9 годам. Но, если в 2011 году водитель получил дополнительную категорию, значит, стаж по этой категории составит 8 лет.

Законодательством РФ не предусматривается каких-либо приостановок и перерывов в ходе начисления стажа вождения. Гражданина могут лишить водительского удостоверения за такие грубые нарушения, как выезд на встречную полосу, управление машиной в нетрезвом виде, оставление места дорожно-транспортного происшествия и так далее. Но независимо от основания лишения прав и перерывов в вождении по иным причинам стаж водителя считается с момента первой выдачи карточки.

Чтобы определить стаж вождения, достаточно знать дату выдачи первого удостоверения. Например, человек получил водительские права в 1998 году, а в 2014-м был лишен их на полтора года за езду на машине в состоянии опьянения. В результате срок лишения прав никак не повлияет на общий период управления ТС: стаж водителя в 2019 году составит 21 год, а не 18 лет и 6 месяцев.

Для каждой категории водительских прав действует свой учёт срока управления транспортным средством, который отмечается в удостоверении. При открытии новой категории стаж для неё считается, начиная со дня её получения, а не с момента выдачи первоначального свидетельства. При этом общий срок управления машиной по ранее открытым категориям остаётся неизменным.

Допустим, у гражданина стаж по категории B идет с 2007 года, а в 2017-м он открыл категорию D. В таком случае в 2019 году при получении страховки на легковой автомобиль срок управления ТС составит 12 лет, а коэффициент возраста и стажа – 1. Но при оформлении страхового полиса на автобус опыт вождения будет равен 2 годам, а КВС – 1,7.

Водительский стаж определяется по данным органов ГИБДД. Он исчисляется со дня получения первого водительского удостоверения. То есть если права выдали 1 марта 2015 года, то 1 марта 2018 года стаж будет равняться трём годам.

Если вы не помните, когда вам выдали этот документ, то можете это узнать, посмотрев бланк водительского удостоверения. Данный параметр указан на обратной стороне в графе 14.

Он указывается в графе «Особые отметки». Особо стоит обратить на то, что для каждой категории действует свой стаж. Если у вас уже имеются права, и числится некоторый водительский стаж, при получении новой категории для неё стаж считается, начиная со дня её действия, но не со дня первоначального получения удостоверения.

Рассмотрим на примере. Водитель получил удостоверение 1 марта 2015 года, при этом открыта только категория «В». А 1 марта 2015 года получена новая категория «С». На дату 1 марта 2018 года у этого человека будет следующий стаж:

  1. по категории «В» – 3 года;
  2. по категории «С» – 2 года.

Внимание! При замене удостоверения данные о стаже переносятся в новый документ.

Нужен ли опыт вождения?

Существует два вида связи между опытом вождения и стоимостью договора ОСАГО.

  1. Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машинуОбщий стаж вождения с коррелятором возрастом. Согласно нормам, установленным Федеральным законом №40, для водителей имеющих возраст менее 23-х лет и стаж вождения менее 3-х лет, устанавливаются повышенные коэффициенты. Эти параметры могут применяться как совместно, так и раздельно.
  2. Стаж безаварийной езды. Если водитель соблюдает правила дорожного движения и не попадает в аварии по своей вине, то является страхователем с пониженным риском возникновения страхового случая.

    За это, согласно Федеральному закону №40, ему полагается скидка, которая основывается на коэффициенте КБМ (Коэффициент бонус-малус). Этот коэффициент работает и в обратном направлении: чем больше дорожно-транспортных происшествий происходит по вине страхователя, тем дороже для него будет полис.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Если говорить о водительском опыте, то он является одним из главных факторов, страховые организации учитывают его в обязательном порядке. Автолюбителям, имеющим большой опыт вождения, беспокоиться о вероятной переплате не стоит. А вот неопытных довольно часто обманывают. Водительский стаж считается с момента выдачи прав.

Проверка водительского стажа для осаго

При выяснении цены обязательного полиса важно и то, каким образом определяется опыт нахождения за рулем. Здесь важна дата получения первого водительского удостоверения. Она отмечается в самом документе. Если необходимо узнать, как считается стаж вождения для страховки, достаточно туда заглянуть. Из документа берут эти сведения и страховщики. И все же при вычислении показателя могут возникнуть проблемы:

  • Если автомобилист получал новые права из-за утери, смены фамилии или завершения периода их действия (10 лет). Иногда при оформлении ОСАГО период управления авто начинают отсчитывать с даты выписки этого документа.

Но это ошибка, нуждающаяся в исправлении. Ведь за руль человек сел гораздо раньше, так что во внимание должна приниматься дата получения самого первого ВУ.

  • Если водитель лишался прав за нарушение. Управлять машиной, пока не истек срок наказания, он не сможет. Тем не менее водительский стаж не прерывается, и в ВУ это не отражается.
  • Если человек закончил автошколу, получил права, но за руль сел спустя несколько лет. Стаж вождения страховки ОСАГО все равно будет определяться по дате выдачи ВУ. Фактически человек не имеет опыта за рулем, но для компании, оформляющей полис, он будет «продвинутым» автомобилистом.
  • При открытии новой категории ВУ. Здесь все чуть иначе, чем в предыдущих случаях. Если автомобилист получил права на вождение легковой машины в 2010 году, а управлять грузовиком научился только в 2017-м, прежний стаж сохранится. Но только при оформлении ОСАГО на «легковушку». Для управления грузовиком нужен другой полис. И в нем водительский опыт будет отсчитываться с 2017 года, а не 2010-го. Хотя категория будет отмечена в ВУ, выданном ранее.

Как указано выше, стаж накапливается, начиная со дня первоначального получения водительского удостоверения, или же со дня открытия новой категории. По этому принципу и определяется год начала стажа. Например:

  • если удостоверение выдано в 2008 году, значит, в 2018 году стаж равняется 10 годам;
  • если получена дополнительная категория в 2010 году, значит, в 2018 году стаж по этой категории равняется 8 годам.

На стоимость обязательного страхования в РФ, вы отличие от коммерческого (КАСКО и др.), мало влияют рыночные факторы – в большей степени она формируется на основе системного регулирования.

Основные принципы этого регулирования определяются:

  1. Законодательством РФ и госрегулятором обязательного страхования;
  2. Страховыми компаниями, предоставляющими услугу страхования автогражданской ответственности;
  3. Собственниками или владельцами транспортных средств (далее ТС).

Базовую законодательную основу стоимости страховки определяет ФЗ № 40 (Закон об ОСАГО»), а именно пунктами ст. 8 и 9.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Этими статьями устанавливается:

  • Государственный регулятор обязательного страхования;
  • Базовые тарифные рамки;
  • Коэффициентно-структурная система дальнейшего расчета стоимости.

В качестве государственного регулятора по ОСАГО могут выступать различные ведомства и организации. На сегодня (с 2013 г.) таким регулятором является Центробанк РФ. Проекты законодательных актов и иных нормативов совместно с ЦБ разрабатываются Минфином и РСА (Российский союз автостраховщиков).

Главный критерий, определяемый государством – это базово-страховой тариф, используемый в качестве основы для формирования цен на полисы. Данный показатель уже не имеет единого значения – с 2015 г. применяется базово-тарифный коридор, выраженный в минимальной и максимальной сумме. Страховые компании (далее СК) имеют право менять базовую ставку в пределах этого коридора, в зависимости от рыночной конъюнктуры.

Также, данный тариф имеет и другие различия в базовой цене:

  • Для разных типов транспорта (не путать с маркой/моделью);
  • По характеру и сфере эксплуатации ТС;
  • По грузоподъемностьи/пассажировместимости;
  • По принадлежность субъектного владения (для юр- и физ- лиц).

Статья 9 (ФЗ № 40) также определяет основу коэффициентно-структурной системы конечных расчетов стоимости страховки. Итоговая цена полиса формируется на основе показателя базового тарифа, преобразованного с учетом ряда коэффициентов.

Итоговая стоимость полиса ОСАГО рассчитывается СК с применением специальных коэффициентов (далее КФ). Большинство этих коэффициентов повышает стоимость полиса, но не все – некоторые могут как повышать, так и понижать цену.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Также КФ могут быть обязательными и дополнительными. То есть КФ-показатели, которые обязательны во всех случаях, а есть те, которые применяются только при определенных условиях.

Вот список обязательных коэффициентов:

  1. КФ территориальной принадлежности. Он относится к владельцу и определяется по месту основной эксплуатации им ТС. Для каждого региона РФ (для крупных мегаполисов отдельно), на основе анализа местных цен (на ремонт, запчасти и др.) Центробанком устанавливаются индивидуальные значения относительно базового тарифа – они могут быть как увеличивать, так и уменьшать базовый тариф.
  2. КФ мощности агрегата ТС. Он относится к автомобилю. Тут все просто – чем больше мощность, тем дороже полис.
  3. КФ бонус-малус (КБМ). Он применяется к водителю. Это система баллов по стажу за безаварийную езду. Может как увеличивать, так и уменьшать стоимость ОСАГО.

Вот список коэффициентов, которые могут быть нейтральными или не применяться вовсе:

  1. Допуск к управлению ТС других лиц – может быть нейтральным (при 1 водителе) или повышающим цену (при нескольких вписанных водителях или неограниченном ОСАГО);
  2. Страховая история – учитываются нарушения условий страхования (прямой обман, неосознанное введение в заблуждение СК и т. п.);
  3. Страховой период – применяется как повышающий цену КФ для сезонных страховок сроком действенности менее 1 года;
  4. Срок страхового договора – применяется как повышающий цену КФ для временных и транзитных полисов;
  5. Использование прицепа – данный КФ не учитывается для легковых автомобилей;
  6. Стаж водителя возраст водителя (КВС) – применяется к физлицам, у которых малый опыт вождения, и(или) которым не исполнилось 22 лет.

Что касается собственников и(или) владельцев ТС, то их аккуратность вождения и другие факторы прямо или косвенно влияют на значения КФ и итоговую стоимость страховки.

Как рассчитывают поправки?

Страховая премия рассчитывается по формуле: Т = ТБ*КТ*КБМ*КВС*КО*КМ*КС*КН.

Вы уже знаете, что КБМ – это коэффициент бонус-малус, а КВС – коэффициент возраста и стажа.

Что касается других показателей, то:

  • ТБ – это базовый страховой тариф;
  • КО – коэффициент открытого полиса;
  • КМ – коэффициент, зависящий от мощности двигателя машины;
  • КС – коэффициент периода использования;
  • КН – коэффициент нарушений.

Для примера возьмем легковой автомобиль мощностью 80 л. с. (по таблице коэффициентов значение 1,1), который используется одним человеком без нарушений на территории Москвы – КТ равен 2. Допустим, страхователю 22 года, а его водительский стаж составляет менее 3 лет (КВС = 1,8). При этом берем максимальную базовую ставку 4942 рублей, полный страховой период – 1 год и класс водителя – 3 (КБМ = 1). Умножаем базовый страховой тариф на показатели 4942*2*1,1*1*1,8*1*1 и получаем сумму, равную 19570 руб., которая и будет ценой страхового полиса.

Это тот коэффициент, на который умножается базовая ставка для расчёта суммы вознаграждения страховщику за предоставленный полис ОСАГО. Коэффициенты рассчитываются по возрасту и стажу владельца автомобиля, поэтому в зависимости от обстоятельств по-разному влияют на конечный тариф:

  1. Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машинув случае небольшого стажа и молодого возраста водителя данный коэффициент, как правило, увеличивает цену страховки, и часто в значительной степени;
  2. в случае если водитель является опытным, то коэффициент может никак не влиять на стоимость ОСАГО.

На практике существует 4 размера КВС:

  • 1,8 – применяется в отношении лиц младше 23 лет со стажем менее 3 лет;
  • 1,7 – для лиц старше 23 лет со сроком вождения не более 3 лет;
  • 1,6 – для лиц 22 лет и младше, но со стажем более 3 лет;
  • 1,0 – для остальных категорий, то есть старше 23 лет и со сроком более 3 л.

Таким образом, КВС может увеличить базовую ставку на 60%, 70% и 80%, но только если водитель не старше 23 лет, и его стаж не превышает 3 лет. В этом случае КВС принимает значение 1,0, что означает, что стоимость ОСАГО никак не изменится под влиянием данного коэффициента.

Служит для расчёта скидки за безаварийную езду либо увеличивает цену полиса в случае значительного количества аварий, в которые попал автовладелец.

Важно! Для определения КБМ берутся в расчёт только аварии, в которых виновником выступал страхователь.

Можно ли как то восстановить водительский безаварийный стаж? КБМ действует по такому принципу: чем больше времени вы проездили без аварий, тем выше класс по ОСАГО и ниже коэффициент (например, при безаварийной езде в течение 15 лет значение КБМ может приниматься на уровне 0,5, что означает скидку в 50%).

При этом при первом обращении в страховую организацию КБМ, как правило, равняется 1,0 и с каждым годом либо уменьшается, если вы не были в течение года виновником ДТП, либо увеличивается, если аварии всё-таки случались.

Как не трудно заметить, если КБМ меньше единицы, то цена полиса снижается, если больше, то увеличивается. Максимальное значение КБМ – 2,45, что означает практически трёхкратное увеличение стоимости страховки.

Для определения КБМ существует специальная таблица, которая едина для всех страховщиков. При этом стаж безаварийного вождения каждый год пересчитывается: за основу берётся стаж прошлого года, рассчитанный для прошлого полиса ОСАГО, и учитывается, были ли аварии в течение прошедшего года.

Стаж безаварийной езды не может быть рассчитан ранее, чем 2003 год, поскольку именно в этом году было введено ОСАГО.

Здесь вы сможете ознакомиться с таблицами классов водителя и коэффициентов КБМ, а тут прочитайте о повышенном коэффициенте ОСАГО.

Класс водителей по ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) на сайте РСА: видео

Это коэффициенты:

  • Бонус-малус – КБМ;
  • Возраст-стаж – КВС.

Рассмотрим их по отдельности.

Коэффициент бонус-малус является цифровым показателем поощрительно-взыскательной системы, которая способствует безаварийному вождению, посредством денежной заинтересованности страхователя. При выдаче каждого нового полиса баллы КБМ подвергаются перерасчету и, в зависимости от результата, цена на страховку уменьшается или увеличивается.

Если у водителя отсутствует аварийность по его вине, которая стала причиной страховых выплат, то ежегодно ему присваивается более высокий класс. Всего этих классов 15 и каждому из них соответствует свое значение КБМ:

  • 1 нейтральный – класс = 3, КБМ = 1;
  • 12 плюсовых – класс = 4 — 13, КБМ = 0.95 — 05;
  • 2 отрицательных – класс 1 — 0 и «М», КБМ = 1.4 — 2.45.

Все вместе образует страховой водительский стаж. Он может быть полностью безаварийным и тогда цена полиса падает наиболее быстро, достигая максимума через 13 лет со значениями по КБМ = 0.5 и по классу = 13. При этом скидка может достигнуть 50% от базовой стоимости (с КБМ = 1, класс = 3). Выгода, конечно, немалая.

Но следует знать, что указанное повышение происходит существенно медленнее, чем потеря наработанных баллов. К примеру, достаточно всего лишь 2-х страховых выплат по ОСАГО, чтобы потерять все годы роста по бонус-малус и вернуться к базовым значениям.

п/п

Коэффициент КБМ на период КБМ

 Коэффициент КБМ

0 аварий за период КБМ

1 авария за период КБМ

2 аварии за период КБМ

3 аварии за период КБМ

Более 3 аварий за период КБМ

1

2

3

4

5

6

7

1

2,45

2,3

2,45

2,45

2,45

2,45

2

2,3

1,55

2,45

2,45

2,45

2,45

3

1,55

1,4

2,45

2,45

2,45

2,45

4

1,4

1

1,55

2,45

2,45

2,45

5

1

0,95

1,55

2,45

2,45

2,45

6

0,95

0,9

1,4

1,55

2,45

2,45

7

0,9

0,85

1

1,55

2,45

2,45

8

0,85

0,8

0,95

1,4

2,45

2,45

9

0,8

0,75

0,95

1,4

2,45

2,45

10

0,75

0,7

0,9

1,4

2,45

2,45

11

0,7

0,65

0,9

1,4

1,55

2,45

12

0,65

0,6

0,85

1

1,55

2,45

13

0,6

0,55

0,85

1

1,55

2,45

14

0,55

0,5

0,85

1

1,55

2,45

15

0,5

0,5

0,8

1

1,55

2,45

10 лет назад баллы в автогражданке были привязаны к автомобилю и обнулялись при его продаже. С 2008 г. безаварийный стаж привязали к водителю, но т. к. в то время не существовало единой информационной база страховщиков (АИС РСА), то баллы сохранялись лишь при условии страхования в одной и той же СК.

С 2011 г., после введения единого страхового реестра данных, у аккуратных водителей появился значимый материальный стимул сохранения и увеличения безаварийного стажа. Ведь теперь наработанные баллы не сгорали ни при смене страховщика, ни при смене автомобиля (при условии использования классического ОСАГО).

Если же водитель часто становится виновником аварий со страховыми выплатами, то полис ему будет обходиться дорого. А как-то подсуетиться и обнулить в свою пользу отрицательные баллы теперь невозможно.

Это дополнительно улучшило и показатели аварийности на дорогах. Но вы должны понимать, что безаварийный страховой стаж является коммерческой системой и на аккуратность вождения она во многих случаях влияет условно. Ведь здесь основная цель страхователя не избегать ДТП, а не допускать выплат по нему от СК.

Например, страхователь попал в ДТП, где виновник не он. Повреждения были не очень значительные и, чтобы не терять свой высокий КБМ, потерпевший сам предлагает виновнику решить вопрос на месте, без уведомления страховых компаний.

Общий стаж водителя Водителю менее 22-х лет Водителю более 22-х лет
Стаж до 3-х лет 1.8 1.7
Стаж более 3-х лет 1.6 1

количество

лет

Стаж

0

1

2

3-4

5-6

7-9

10-14

Больше 14

 16 -21

1,87

1,66

 22 -24

1,77

1,04

 25 -29

1,77

1,69

1,63

1,01

 30 -34

1,63

0,96

 35 -39

0,99

0,96

 40 -49

0,96

50-59

Более 59

1,6

Если с водительским возрастом все предельно понятно (КВС-возраст действует от 18 до 22 лет), то с водительским стажем ясность не совсем полная. Дело в том, что в данном случае водительский опыт и стаж вождения могут существенно различаться, т. к. последний считается не по фактическому времени, проведенному за рулем, а просто с даты получения прав.

То есть вы можете в 18 лет получить водительское удостоверение (далее ВУ), положить и его в ящик. А в 23 года купить машину – и в этом случае страховщиками КВС применен не будет, несмотря на околонулевую практику страхователя.

Также вы должны знать, что данный водительский стаж лишь условно считается по ВУ, а на самом деле по дате открытия категории вождения. Многие водители не знают, что по правилам ОСАГО для каждой открываемой категории ВУ должен быть свой стаж по КВС. Чтобы точно узнать свой общий стаж для КВС, достаточно посмотреть дату (или даты) открытия категории(й) на обратной стороне ВУ.

При этом водительский стаж по КВС:

  • Не прерывается при лишении прав;
  • Не прерывается при перерыве в страховании по ОСАГО более года;
  • Не прерывается, если водитель не ездит на машине.

В отличие от безаварийного стажа по системе бонус-малус, КВС не больших скидок.

Поэтому КВС однозначно не оказывает существенного влияния на стоимость полиса (максимальная скидка -4%). Но здесь есть вариант с покупкой неограниченного ОСАГО, для которого КВС не применяется. Стоимость «открытого» полиса и обычного со значением КВС в 1.87 будет практически одинакова, но для первого варианта добавляется возможность управления авто любым водителем без процедуры его вписания в страховку.

Еще один показатель, который зависит от стажа вождения. Но в данном случае большее значение имеет безаварийный стаж, а он может не совпадать с периодом от даты получения прав. Итак, КБМ выступает своеобразным видом поощрения автомобилиста за аккуратную езду. Чем больше лет человек ездит на авто, не принимая участие в ДТП, тем больше снижается коэффициент, максимальный предел – 13 лет езды без аварий (КБМ-0,5), стоимость полиса будет снижена на 50%.

Существуют такие виды классов:

  1. Начальный – класс 3, коэффициент равен 1.
  2. Нейтральное – от 4 до 12 класса КБМ снижается от 0,95 до 0,5.
  3. Отрицательное – класс 0 и 1, КБМ растет от 1,4 до 2,45.

Ежегодно при обращении в страховую за оформлением нового полиса бонус-малус пересчитывается. Класс увеличивается за один год езды без ДТП.  Потеря наработанных баллов осуществляется при наступлении страхового случая. Например, достаточно одной, двух выплат по ОСАГО и человек автоматически возвращается к базовой ставке – 1. То же самое происходит при перерыве между оформлениями полисов, достаточно год  не прибегать к оформлению и КБМ становится начальным.

фамилию, имя, отчество и дату рождения собственника ТС, данные документа, удостоверяющего его личность, либо фамилию, имя, отчество и дату рождения лица, допущенного к управлению транспортным средством, и данные о его водительском удостоверении. После обработки данных сервис покажет актуальный показатель. На том же сайте РСА есть «калькулятор ОСАГО», где можно провести полный расчет стоимости полиса.

Когда информация по КБМ отсутствует в документе, необходимо зайти на сайт РСА и ввести в соответствующем разделе реквизиты для определения водительского класса :

  • серию и номер удостоверения;
  • Ф.И.О. и дату рождения,
  • дату начала действия договора либо добавления водителя в соглашение.

Затем нужно внести в специальную графу код безопасности с картинки и отправить запрос. После этого система выдаст данные по предыдущему договору обязательного автострахования и класс водителя на запрашиваемую дату. Если полученные сведения окажутся недостоверными, следует обратиться в СК и восстановить водительский стаж.

Страховка без стажа вождения: влияет ли, какой стаж нужен для уменьшения страховки ОСАГО, как считается, сколько для неограниченной на машину

Самое важное – это соблюдение ПДД. Государственные власти в течение многих лет стараются радовать доступной ценой страхового полиса тех автомобилистов, которые соблюдают правила вождения. Коэффициент бонус малус определяет размер скидки, которая становится доступной при отсутствии аварий за все время вождения автомобилем.

Идеальный случай – это десять лет без аварий. По истечении установленного 10-летнего периода автомобилист получает возможность минимальной оплаты за ОСАГО. В реальной жизни все становится гораздо сложнее.

Коэффициент рассчитывают по-разному для автомобилистов. Только индивидуальный подход и понимание многочисленных нюансов позволит правильно распорядиться бонусом малусом. Например, человек пять лет тому назад за год попал сразу в две аварии, а другой человек – два года назад оказался в одном ДТП. Скидка будет одинаковой, несмотря на разные ситуации.

Итак, как все-таки работает система скидок в России? Для рассмотрения коэффициента учитывают только стаж без аварий, в которых автомобилист оказался бы виновником. Со временем каждый водитель получает определенный класс для расчета КБМ. Если посчастливилось длительное время проездить без аварий, класс повышается. Однако любая авария грозит снижением коэффициента и подорожанием страховки.

Расчет КВС

Чаще всего КВС перестает действовать после трехлетней езды на автомобиле. Однако автомобилисты должны учитывать определенную специфику подсчета водительского стажа.

Каких нововведений можно ожидать в будущем?

Для системы бонус-малус и исчисления связанного с ней безаварийного стажа особых нововведения планируются только в порядке его закрепления за владельцем. Значения самого показателя — не изменится. Дело в том, что это довольно старая зарубежная схема, отточенная и выверенная многими десятилетиями задолго до появления ОСАГО в РФ.

А вот капитальное реформирование системы КВС планируемое давно – с 2014 года, уже произошло.  Сейчас ведомства ГИБДД, Минфина, ЦБ и РСА согласовывают оптимальный пакет изменений, который будет предложен для одобрения и внедрения.

Степень кардинальности нововведений планировался различный.

Что ж, как говорится, поживем – увидим, надеясь на лучшее.

Подведение итогов

Итак, из данной публикации читателю можно сделать следующие выводы:

  • На стоимость ОСАГО оказывает влияние как государство, так и страховые компании, а также сами водители;
  • На законодательном уровне стоимость автогражданки регулируется «Законом об ОСАГО» (ФЗ № 40), включая базовые тарифы и соответствующие коэффициенты;
  • Более детально ценовую политику ОСАГО (изменение базовых тарифов и др.) разрабатывает его нынешний регулятор – Центробанк РФ в соответствующих Указаниях (№ 3384-У), обновляемых каждый год;
  • Страховые компании, на основе базовых ставок и расчетных коэффициентов, высчитывают итоговую стоимость полиса для каждого страхователя;
  • В ОСАГО существуют обязательные и дополнительные коэффициенты, конфигурация применения которых индивидуальна;
  • Страховой стаж водителя определяется двояко, согласно коэффициентам бонус-малус и возраст-стаж;
  • КБМ может иметь выгодность для водителя по скидкам, как и с некоторых пор — КВС;
  • В будущем планируется серьезное реформирование системы КВС и значительное увеличение аварийного значения КБМ.

А в качестве главного вывода можно сказать, что на сегодня, а тем более в будущем после реформ, подавляющему большинству водителей будет очень выгодно иметь безаварийный стаж. И начинать его станет вполне модно не с юношеского безответственного лихачества (что может запортить «анкету» КБМ на долгие года), а с тщательного соблюдения ПДД и совершенствования мастерства безаварийного вождения ТС.

На этом данная публикация завершена – удачных вам поездок без ДТП и иных неприятностей!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector