Что такое условная и безусловная франшиза по КАСКО?

Франшизы в страховании. что такое безусловная франшиза?

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег.

Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 — 30 000 = 10 000 рублей.

Внимание!

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего.

Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть.

40 000 — (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат».

Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Что такое франшиза?

Франшиза в страховании – это особое условие договора, которое предусматривает освобождение страховщика от выплаты клиенту убытков конкретного размера.

Этот размер называется размером франшизы. Чтобы было понятнее, рассмотрим основные характеристики франшизы:

  1. франшиза обязывает клиента самостоятельно возмещать мелкие повреждения в ДТП, стоимость которых ниже размера франшизы.
  2. франшиза может быть поощрением за безубыточное (осторожное) вождение
  3. по условиям франшизы на сумму полиса КАСКО можно застраховать не только машину, но и какое-то другое имущество
    клиент может извлечь из франшизы реальную выгоду, если будет избегать наступления страхового случая
    Выгода франшизы состоит в страховой премии (так называют снижение стоимости страховки). Если человек выбирает франшизу, а потом аккуратно ездит и не попадает в ДТП, то таким образом он экономит значительную сумму денег.

У разных компаний – разные условия франшизы. Перед подписанием страхового договора нужно внимательно изучать все детали, иначе страховка может оказаться не выгодной, а убыточной

  • условная
  • безусловная
  • льготная
  • регрессная (только в ОСАГО)
  • динамическая (только в КАСКО)
  • обязательная

Обращать внимание нужно только на условную и безусловную франшизы. Остальные виды редко оправдывают себя, и прибегать к ним не стоит.

https://www.youtube.com/watch?v=eqZ6CRx2ufQ

Условная франшиза всегда имеет четкий размер. К примеру, страховщик и клиент договорились о том, что размер франшизы – 10 000 рублей.

Условная франшиза очень редко используется в КАСКО. Дело в том, что при мелких ДТП многие автовладельцы пытаются искусственно увеличить размер ущерба, чтобы добиться возмещения от страховой компании

Такое мошенничество привело к тому, что страховщики перестали предлагать клиентам условную франшизу, хотя в идеале она наиболее выгодна и для страховой компании, и для ее клиента.

Безусловную франшизу иногда называют вычитаемой. Ее суть – в наличии некой суммы, которую клиент всегда возмещает своими силами.

Эта сумма вычитается из общей суммы страховой выплаты. Рассмотрим безусловную франшизу на примере.

Важно!

Предположим, что размер франшизы составляет 10 000 рублей. У клиента наступил страховой случай, и убытки составили меньше 10 000.

В итоге страховая компания ничего не должна клиенту. Спустя некоторое время наступил еще один страховой случай, но уже с убытком в 50 000 рублей. Из этой суммы страховая компания возмещает 40 000, а оставшиеся 10 000 остаются за клиентом.

Размер безусловной франшизы может быть выражен не в четкой сумме, а в процентах. К примеру, по условиям договора компания всегда выплачивает 80% от суммы убытков. Этот процент не меняется, каким бы ни был ущерб

Автовладелец имеет право выбрать любую франшизу на свое усмотрение или вообще отказаться от нее. Помните, что размер страховой премии напрямую зависит от размера франшизы.

Если франшиза составляет 1% от страховой суммы, то можно сэкономить около 10% стоимости страховки. Чтобы сэкономить 20%, придется заключить франшизу уже на 7-8%, а это далеко не всегда имеет смысл.

Выбирайте безусловную франшизу. Не имея опыта в вождении, Вы будете часто попадать в мелкие ДТП, убытки по которым вряд ли будут превышать размер франшизы. Условная франшиза Вам только навредит.

Выбирайте очень низкий размер франшизы (максимум – 0,5% от страховой суммы). Только так Вы сможете покрыть убытки в своих мелких авариях за счет страховой премии.

Даже если вы – опытный водитель, в большинстве случаев всё равно стоит выбрать безусловную франшизу.

Во-первых, многие страховщики с недоверием относятся к обладателям условной модели, зная о частых случаях мошенничестваВо-вторых, с безусловной франшизой проще производить расчеты, так что у вас меньше шансов ошибиться при установке размера

Отказываться от франшизы не нужно. Вместо этого изучите ее особенности и найдите оптимальный баланс, который позволит сэкономить деньги

Несложные расчеты и осторожность на дорогах – путь к получению выгоды.

Страховые компании – не меценаты. Они всегда стремятся заработать.

Поэтому наряду с клиентами, которым выгодна франшиза, есть и другие – те, у кого она работает в убыток.

Ваша задача, как водителя – попасть в первую категорию. Клиенты, которым франшиза невыгодна:

  1. начинающие водители, установившие высокий размер франшизы
  2. лихачи, любители быстрой езды и неосторожного обращения с машиной
  3. водители-«подснежники», которые ездят только в бесснежную пору
  4. молодые мамы, которые постоянно отвлекаются на ребенка и часто попадают в мелкие ДТП
  5. Предлагая вам франшизу, страховая компания рассчитывает на то, что вы ошибетесь при установке ее размера или окажетесь представителем одной из названных категорий.

Агрегатная

ДеньгиПолучить страховой полис с условием об агрегатной франшизе может себе позволить  только автовладелец с большим опытом вождения и минимальным количеством аварий. Это следует из смысла понятия «агрегатная франшиза». Он подразумевает, что каждое новое ДТП уменьшает сумму страховки на определенный процент, и наступает такой момент, когда выплата не будет осуществляться вообще. Страховая компания устанавливает лимит страховой суммы.

Что это такое объясним на примере:

  1. Водитель М, чей автомобиль при заключении договора КАСКО был оценен в 500 000 рублей.
  2. Через 20 дней, страхователь попал аварию, ущерб по который оценили в 100 тысяч рублей.
  3. Лимит понизился на 20%, до 400 тысяч рублей.
  4. Если страхователь попадает еще раз в ДТП, то страховая выплата будет уменьшена еще на 20%. Допустим, вместо 50 тысяч, получится 40 тысяч. А лимит опять уменьшится.

При неаккуратном, аварийно опасном вождении не далек тот момент, когда водителю нечего будет получать, так как он израсходует весь установленный лимит.

Виды франшиз

Франшиза может быть нескольких типов. К самым распространенным относят безусловную и условную франшизу. Условная франшиза предусматривает, что когда убыток по страховому случаю не больше оговоренного в договоре размера, то страховщик в этом случае страховое возмещение не выплачивает.

Совет!

Но когда фактический убыток больше размера франшизы, которая прописана в контракте, тогда страховая компания должна полностью возместить ущерб страхователю. Это может на практике выглядеть так. Когда сумма условной франшизы определяется в размере 1000 рублей, а размер убытка 800 рублей, то страховая компания такой ущерб не будет возмещать.

Когда при той же франшизе ущерб оценивается в 2000 рублей, страховщик обязан возместить полностью сумму ущерба, то есть оплатить страхователю 2000 рублей.

безусловная франшиза 3Безусловную франшизу от условной отличает тот факт, что ее вычитают из общей суммы страхового возмещения.

Вернемся к примеру. Предположим, что сумма безусловной франшизы равняется 1000 рублей, а ущерб, который понесен – те же 800 рублей. Как и при условной франшизе, страховая компания не будет ничего должна своему клиенту. Но когда размер ущерба будет 2000 рублей, страховщик будет должен возместить страхователю тысячу рублей (2000 р. – 1000 р. = 1000 р.).

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене.

Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию.

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

  • Установленная в твердой денежной сумме
  • Исчисляемая в процентах к сумме полученного ущерба

Страхование автомобиля

Чаще всего фиксированный размер прописывают в контракте. При наступлении страхового случая эту сумму просто вычтут из общей стоимости положенной компенсации. Например, франшиза в договоре указана в размере 10 тыс. руб., а общая стоимость предполагаемых компенсационных выплат составляет 80 тыс. руб.

Как вариант безусловная франшиза может высчитываться пропорционально оговоренной доле причиненного ущерба. Например, в договоре оговорены 10%, а цена ущерба составила 50 тыс. руб. В таком случае компания обязана возместить клиенту 45 тыс. руб.

Страховые компании выбирают франшизу, начисляемую в процентах, если предполагается, что сумма потенциального ущерба может быть высокой. Чаще всего так страхуют недвижимость от пожара и прочих стихийных бедствий. Фиксированная сумма выгодней при небольших выплатах.

Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.

Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.

Страховой случай

Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.

Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП. И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые.

Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.

Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.

Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

  • Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
  • Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
  • Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Как рассчитать франшизу

ГрафикВ каждом из перечисленных случаев франшизы, ее расчет строится по определенным формулам, приводить которые в данной статье нет никакого смысла.

В любом случае представитель страховой компании объясняет целесообразность упоминаний условия о франшизе в каждом конкретном случае.

Вот из каких нюансов исходит страховая компания, чтобы одновременно соблюсти свои экономические интересы, и в то же время уменьшить нагрузку на страхователя по выплате ежемесячных взносов:

  • стаж вождения и количество аварий, в которых за это время побывал страхователь, учитываются все типы ДТП (он и виновник или потерпевший);
  • готовность нести мелкие расходы на ремонт автомобиля;
  • автомобиль, его марка, надежность, год выпуска и другие характеристики, влияющие на оценку со стороны страховой компании;
  • размер желаемой страхователем скидки на заключение соглашения.

Пример: гражданин С заключает договор КАСКО. Водительский стаж 18 лет, за это время допустил 3 аварии, в которых выступал исключительно как пострадавшая сторона. Автомобиль «УАЗ-Патриот», 2020 года выпуска. Озвучивает желание заключить договор страхования с учетом безусловной франшизы в размере 20%.

Учитывая материальное положение страхователя, его готовность нести затраты в размере пятой части от оцененного ущерба, страховая компания, пойдет навстречу и оформит именно такой полис страхования.

Преимущества безусловной франшизы

Для того чтобы ознакомиться с достоинствами безусловной франшизы, необходимо вплотную изучить описание предлагаемого страхового продукта.

К преимуществам франшизы стоит отнести следующее:

  1. Экономия финансовых средств.
  2. Скидка при пролонгации на безубыточность.
  3. Франшиза дисциплинирует наёмного водителя.
  4. Экономия времени.
  5. Если ущерб отсутствует, деньги остаются в сохранности
  6. Франшиза для прогрессивных людей.

При первом взгляде на безусловную франшизу может показаться, что этот продукт придуман страховщикам в целях снятия ответственности в соответствии с законодательством. Зачастую стоимость страховых предложений с франшизой меньше, в связи с чем при осторожном вождении транспортного средства страховые продукты способствуют минимизации финансовых растрат.

Помимо экономии денег сокращаются временные растраты. Чем меньше рисков со стороны страховой компании, тем ниже его желание заниматься бюрократией. Если вы не желаете тратить много времен на переговоры с менеджером страховой компании, то безусловная франшиза представляет собой преимущества для клиента.

Безопасность при крупных рисках – ещё один весомый плюс страховой франшизы. Если бампер вашего личного транспорта поцарапан, рассчитывать на получение компенсации от страховщика не приходится.

Если имеют место крупные повреждения автомобиля – страховая компания обязуется возместить ущерб в полном размере. Благодаря этому владелец получает возможность восстановить личный транспорт либо другое имущество.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Регрессная франшиза

И, наконец, регрессная франшиза.

Идея о её создании и использовании именно при оформлении полиса обязательного страхования автогражданской ответственности была озвучена в 2020 году, и, вполне возможно, совсем скоро она станет функционировать.

Суть новинки такова:
бланк осаго

  • во-первых, клиент сам выбирает размер франшизы, хотя, возможно, и в рамках определенного диапазона (например, от 5 и до 40 % от суммы страхования);
  • во-вторых, от размера франшизы прямо пропорционально зависит цена полиса (чем выше франшиза, тем ниже цена);
  • в-третьих, если по вине клиента нанесен материальный ущерб третьему лицу, страховая компания возмещает убытки пострадавшему, а затем взыскивает франшизу со своего клиента.

В целом такое нововведение, по мнению экспертов, будет иметь немало плюсов и минусов.

Все основные типы франшиз перечислены.

В тех или иных компаниях конкретные условия франшиз могут отличаться в мелочах, но основной принцип франшизы везде будет общий для всех видов.

Главное – всегда тщательно изучайте договор и каждый из предложенных вам вариантов полиса.

Помните, франшиза – это далеко не всегда попытка компании объегорить вас!

Если вы подойдёте к её выбору обдуманно, тщательно взвесив все за и против, франшиза может стать для вас очень выгодной.

Условная франшиза

Без чёткого понимания тематики сложно в чём-либо разобраться. В первую очередь нужно знать, что такое франшиза? Это пункт страхового договора, благодаря которому организация не производит выплату суммы компенсации при сумме ущерба не выше оговоренной отметки.

Когда размер ущерба составляет сумму больше размер франшизы – компания обязуется произвести выплату компенсации в полном объёме без вычета оговоренной суммы.

Условная франшиза в страховании это
Рисунок 2. Условная франшиза

В конкретном случае подразумевается высчитывание размера франшизы из суммы возмещения.

Безусловная франшиза
Рисунок 3. Безусловная франшиза

Заключение

Решение о необходимости приобретения полиса с франшизой принимается туристом. Возможность сэкономить на контракте привлекает значительное число путешественников. В пользу франшиз свидетельствует и статистика страховых случаев при поездках за рубеж: до 90% обращений в медицинские учреждения укладываются в лимит 200 долларов.

Источники

  • https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami
  • http://www.DelaSuper.ru/view_post.php?id=10026
  • https://kasko-prosto.ru/franshiza_v_strakhovanii.php
  • https://bankiros.ru/wiki/term/fransiza-v-strahovanii
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5c584ef0d7871900ae8361aa/5c7ff95884006100b293f33d
  • https://StrahovkuNado.ru/insur/pay-insur/franshiza-v-strakhovanii.html
  • https://osago-go.com/strahovanie/vidy-franshiz-v-strahovanii-i-otlichiya
  • https://strahovoy.online/oformlenie/chto-takoe-franshiza-v-strahovanii-kasko-i-kak-ona-rabotaet.html
  • https://Revizorro.ru/vzr/medicinskaya-strahovka-s-franshizoy-pri-vyezde-za-granicu
  • https://promdevelop.ru/franshiza-v-strahovanii-chto-eto-prostymi-slovami-osnovnye-vidy/
  • https://crediti-bez-problem.ru/avtostraxovanie-i-franshiza-a-est-li-vygoda.html
  • https://zen.yandex.ru/media/id/5a65b792c5feafb27c4c5d21/5a9e2b7b9e29a22ed28b3bb5
  • https://prosto.insure/articles/franshiza-v-turisticheskih-strahovkah

[свернуть]

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector