Что такое суброгация по ОСАГО с виновного в ДТП водителя?

Когда могут выставить суброгацию к виновнику ДТП по ОСАГО?

Суброгация по ОСАГО — это переход права требования от лица, которому был нанесен ущерб, к страховой компании. Возможность осуществления действия закрепляет статья 965 ГК РФ. Метод позволяет исключить получение потерпевшим компенсации 2 раза подряд. Суброгация действует при каждом страховом случае. Однако виновник происшествия не всегда замечает ее присутствие.

Страховые компании используют право на суброгацию по ОСАГО не сразу. Обычно заявление подается по истечении 2 лет с момента происшествия. Это делается для того, чтобы гражданин забыл детали случившегося. Поэтому важно проверять срок исковой давности.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Суброгация наступает, если размер выплат потерпевшему больше, чем максимальный лимит по ОСАГО. Ситуация возможна при наличии полиса КАСКО. Факт присутствия у виновника происшествия ОСАГО во внимание не принимается. При отсутствии полиса вся выплаченная сумма будет истребована с гражданина. Для определения размера ущерба проводится экспертиза. После ее осуществления, предоставляется письменное заключение. Оно выступает основанием для дальнейшего истребования полагающейся суммы.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП осуществляется при соблюдении ряда условий.

Условия суброгации по ОСАГО

Условие

Пояснение

1. Вина одного из автовладельцев доказана. Необходимо документальное подтверждение.
2. На момент происшествия у пострадавшего гражданина имелся действующий страховой договор. Обычно требуется присутствие договора КАСКО.
3. Страховщик предоставил потерпевшему выплату в соответствии с положениями договора. Объем возмещения должен быть больше максимального лимита по ОСАГО.
4. Срок исковой давности не завершился. Общий срок по гражданским делам составляет 3 года. (ст. 196 ГК РФ)

Обычно страховщик подойдёт иск с требованием о возврате денежных средств в порядке суброгации через несколько лет после происшествия, но до истечения срока исковой давности. За это время детали случившегося стираются из памяти гражданина. Поэтому страховщику проще истребовать денежные средства. Если водитель хочет избежать суброгации со стороны страховой компании, рекомендуется сохранять все документы о ДТП вне зависимости от того, сколько времени прошло.

Необходимо проявлять осторожность при управлении автомобилем. Нужно соблюдать ПДД. Это снизит риск возникновения аварийной ситуации и признания гражданина виновником происшествия. Если авария всё же произошла, избежать суброгации с виновника ДТП удастся в следующих ситуациях:

  1. У гражданина присутствует полис ДСАГО. Он предполагает больший размер лимита, нежели классическая автогражданка.
  2. Нужно попытаться доказать невиновность. Суброгация распространяется только на лицо, чьи действия повлекли за собой возникновение аварии. Однако на водителя могут влиять внешние факторы. Чтобы оправдаться перед судом и снять с себя ответственность за происшествие, необходимо нанять грамотного адвоката.
  3. Страховщик пытается завысить стоимость ремонта. Нарушение придётся доказать. Для этого требуется внимательно изучать документацию, касающуюся выполненных работ. В бумагах не должны фигурировать детали, неповрежденные в результате ДТП. Нужно обращать внимание и на общую цену. Она не должна быть завышенной. Известны случаи, когда одну и ту же деталь или проделанные работы списывали несколько раз. У гражданина имеется право на независимую экспертизу.
  4. Завершился срок исковой давности. По общему правилу его продолжительность составляет 3 года.
  5. Присутствуют иные нарушения со стороны страховой компании. Так, если виновник происшествия не получил приглашение на проведение экспертизы, это выступает основанием для выдвижения требования о признании результата недействительным.

Эксперты рекомендуют поддерживать связь с потерпевшим. Обратившись к нему, гражданин сможет узнать нюансы процесса проведения оценки ущерба и размер предоставленной компенсации. Необходимо сообщить страховщику о желании присутствовать во время проведения экспертизы.

Нельзя игнорировать извещение, полученное от страховой компании, а также повестки в суд. Если гражданин не посетит разбирательство, решение вынесут в пользу истца, предоставившего доказательства. Избежать суброгации в этом случае не удастся. Требования будут удовлетворены, даже если срок исковой давности завершился.

Страховщик воспользуется правом суброгации в виновнику ДТП в любом случае. Процесс осуществляется по следующей схеме:

  1. Выясняется степень вины каждого участника ДТП.
  2. Лицо, признанное потерпевшим, подготавливает документы и обращается к страховщику за выплатой.
  3. Производится выявление размера компенсации. Для этого выполняется оценка полученных повреждений.
  4. Если размер ущерба больше максимально допустимой суммы компенсации по ОСАГО, перечень дальнейших действий зависит от того, какой полис имеется у потерпевшего. Если он также приобрёл автогражданку, страховщик предоставит только полагающиеся 400000 руб. Остальную сумму можно истребовать с виновника происшествия. Действие осуществляется по личной договоренности или через суд. Если лицо приобрело КАСКО, страховщик предоставит компенсацию в рамках суммы, установленной договором. Обычно она превышает лимит по ОСАГО. Разница между предоставленным потерпевшему возмещением и суммой, которую выплатила компания виновника, по суброгации взыскивается с самого гражданина.
  5. Получив требования о предоставлении выплаты, виновник происшествия должен удостовериться в наличии права у страховщика на суброгацию. Для этого детально изучаются все документы, анализируются особенности произошедшего и оценивается адекватность выдвинутых требований. Если они неправомерны, стоит подготовить доказательную базу, подтверждающую правоту гражданина. Решение будет приниматься в судебном порядке.

Президиум ВАС РФ 29 августа 2006 г. принял Постановление N 1075/06, которое поставило точку в этом споре. Высшая инстанция арбитражных судов признала право страховщика, осуществившего выплату страхового возмещения по полису каско автотранспорта, предъявить требование о страховой выплате к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность по договору обязательного страхования.

В последнее время в ряде регионов страны стала складываться более чем спорная судебная практика при разрешении споров, связанных с совместным причинением вреда несколькими владельцами источников повышенной опасности. Как известно, в силу ч. 1 п. 3 ст. 1079 ГК РФ владельцы источников повышенной опасности солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате взаимодействия этих источников (столкновение транспортных средств и т.п.

) третьим лицам по основаниям, предусмотренным п. 1 этой статьи. Поэтому страховщик по полису каско транспортных средств, осуществив выплату страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю, предъявляет к страховщику по договору ОСАГО любого из деликвентов солидарные требования о возмещении вреда, и, что самое главное, суды все чаще такие требования удовлетворяют.

С подобным подходом согласиться, конечно, нельзя, более того, есть все основания говорить, что здесь допущены явные судебные ошибки. Почему? Прежде всего, в ч. 1 п. 3 ст. 1079 ГК РФ речь идет о солидарной ответственности именно причинителей вреда. Страховщик по полису ОСАГО не является деликвентом, он не заменяет должника — страхователя или застрахованное лицо, участвовавшее в причинении вреда.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Его обязательства перед потерпевшим основаны на договоре обязательного страхования. Указаний в законе или каком-либо договоре на солидарную ответственность страховщиков по договорам ОСАГО не существует, а солидарная ответственность возможна исключительно на основании норм закона или условий гражданско-правового договора.

Что такое суброгация по ОСАГО с виновного в ДТП водителя?

Затем в соответствии с пп. «а» п. 2 ст. 6 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) не является страховым случаем по договору обязательного страхования причинение вреда транспортным средством иным, чем указано в этом договоре.

Поэтому судам в подобных ситуациях необходимо четко распределять ответственность каждого из деликвентов, совместно причинивших вред, и осуществлять взыскание со страховщика по договору обязательного страхования лишь в части, относящейся к ответственности страхователя или застрахованного лица по этому договору ОСАГО. Когда иное невозможно, распределение должно производиться в соответствии с законом поровну.

По нашему убеждению, по договорам страхования ответственности переход к страховщику права требования выгодоприобретателя к страхователю о возмещении убытков невозможен, поскольку в такой ситуации нет распределения риска страхователя, то есть такая сделка не будет соответствовать природе страхования.

Нормативная база

Возможность осуществления суброгации закреплена в статье 965 ГК РФ. Статья 939 ГК РФ фиксирует потребность в оплате ущерба при наступлении страхового случая, если ранее с клиентом был заключён соответствующий договор. Деньги предоставляются с учетом положений статьи 947 ГК РФ. В ней говорится, что организация должна выплатить сумму, покрывающую полученный ущерб полностью, или произвести расчёт в соответствии с установленными нормами, если правило отражено в законодательстве или в соглашении.

Основным законом, регулирующим взаимоотношения страховщика и страхователя в сфере автогражданского страхования, выступает ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО». Здесь отражен размер доступной суммы, зафиксированы базовые ставки и коэффициенты, указаны особенности рассмотрения споров. Здесь же присутствуют положения, регламентирующие срок действия договора страхования.

Суброгация при страховании гражданской ответственности за неисполнение договорных обязательств

В п. 1 ст. 929 ГК РФ сказано, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Таким образом, хотя страховщик осуществляет выплату страхового возмещения выгодоприобретателю, он тем самым юридически возмещает убытки в связи с имущественными интересами страхователя. Кроме того, и здесь важно принять во внимание то обстоятельство, что суброгация введена законодателем с целью реализации входящих в число важнейших в сфере гражданского права принципов справедливости и неотвратимости наказания за совершенное правонарушение.

Когда заключается международный договор страхования или перестрахования, здесь в принципе возможны две исходные ситуации.

Первая — когда заключается договор между страхователями — иностранными гражданами или юридическими лицами и российскими страховыми организациями либо, напротив, между российскими страхователями и иностранными страховщиками или перестраховщиками.

При условии, что сторонами сделки избрано в качестве применимого российское право, каких-либо препятствий для действия института суброгации в режиме, установленном ст. 965 ГК РФ, не возникает.

Несколько сложнее обстоит дело в том случае, когда в международном договоре страхования или перестрахования указано в качестве применимого не российское, а иное право (либо иностранное применимое право определяется в соответствии с одной из коллизионных привязок, например, местом заключения договора) и при этом лицом, ответственным за убытки, возмещенные страховщиком, являются российские гражданин или юридическое лицо.

Если применимое право закрепляет институт суброгации, то это является, на наш взгляд, безусловным основанием для признания права требования у соответствующей страховой организации. В этом случае ссылка на ст. 965 ГК РФ не требуется, поскольку российский суд будет рассматривать вопрос исключительно о возмещении убытков.

Если применимое по конкретному договору страхования или перестрахования право не предусматривает суброгации, то значение имеет наличие или отсутствие суброгационной оговорки в договоре страхования или перестрахования. Когда такая оговорка присутствует в договоре, это означает, что страхователь уступил страховщику на основании сделки цессии свое право требования к лицу, ответственному за убытки. Важно, чтобы это соглашение было достигнуто до реальной выплаты страховщиком страхового возмещения.

В договорах личного страхования суброгация не применяется. Не случайно в п. 1 ст. 965 ГК РФ говорится о суброгации исключительно в рамках отношений по имущественному страхованию. Такой же подход закреплен в законодательстве большинства государств.

Юридическая консультация онлайн

Нельзя не сказать, что в законодательстве отдельных государств можно встретить реализацию иных концепций. Так, ст. 1329 Гражданского кодекса Республики Молдова не ограничивает суброгацию только сферой имущественного страхования. Допускает суброгацию, правда в ограниченном размере (в пределах расходов, понесенных в результате заболевания, несчастного случая или возникших вследствие этого убытков), и Закон Финляндии «О договорах страхования».

Считается, что суброгация при личном страховании невозможна по той причине, что размер страховой выплаты здесь обусловлен сугубо субъективными посылами — финансовыми возможностями страхователя и его усмотрением относительно величины страховой суммы. В то же время это обстоятельство вполне преодолимо, если предусмотреть, что к страховщику переходит право требования о возмещении вреда в том размере, который определяется в строгом соответствии с положениями закона об этом (гл. 59 ГК РФ).

Некоторые специалисты в обоснование недопустимости применения суброгации в сфере личного страхования ссылаются на то обстоятельство, что при личном страховании нет убытков и страховщик, осуществляя страховую выплату, просто передает страхователю или застрахованному лицу обеспечение. Но этот довод тоже не выглядит убедительным, поскольку никто еще не доказал, что суброгация может иметь место при причинении только убытков, а не вреда.

В литературе иногда констатируется, что при личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме. Как мы считаем, именно такая цель является главной причиной неприменения института суброгации в личном страховании. Жизнь и здоровье человека достаточно давно признаются правом в качестве высших ценностей, подлежащих защите правовыми средствами.

Нельзя не сказать и о том, что в сфере личного страхования право требования неразрывно связано с личностью кредитора, что традиционно является основанием для запрета уступки такого права (см. ст. 383 ГК РФ). Такую же позицию занимает Президиум ВАС РФ. В качестве доказательства этого вывода сошлемся на его Постановление от 10.04.2001 N 10426/00.

Что такое суброгация по ОСАГО с виновного в ДТП водителя?

Следует также отметить, что применение суброгации в области личного страхования фактически возложило бы на застрахованное лицо, которое и так является потерпевшим в случае причинения вреда его жизни или здоровью, дополнительные обременения в виде необходимости сбора документов для обеспечения возможности реализации перешедшего к страховщику права требования.

Статья 28 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (далее — Закон о медицинском страховании) предусматривает, что «страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем».

Буквальное толкование ст. 28 Закона о медицинском страховании не дает оснований считать, что в ней речь идет о суброгации, поскольку там сказано о том, что страховщик имеет право, а не о том, что это право перешло к нему от застрахованного лица. Такое построение нормы, по нашему мнению, указывает на регресс.

Следует подчеркнуть, что право регресса, предусмотренное ст. 28 Закона о медицинском страховании, фактически выбивается из обычной для регресса схемы, когда регрессное право заменяет собой прекращенное исполнением регредиентом основное обязательство. То есть в данном случае само право регресса основано на юридической фикции, как если бы основное обязательство действительно было прекращено надлежащим исполнением, произведенным третьим лицом (страховой медицинской организацией).

В связи с тем что данное право не переходит к страховщику от застрахованного лица, у последнего тоже остается право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. Убежден, что в случае конкуренции этих параллельных прав требования приоритет должен быть отдан праву пострадавшего, поскольку оно является частью основного обязательства, а право регресса носит производный характер.

Юридическая консультация онлайн

В то же время не может не возникать вопрос о том, насколько оправданно предоставлять потерпевшему легальное основание для фактического взыскания застрахованным лицом суммы расходов на лечение дважды: со страховой медицинской организации в виде оплаты ею соответствующих расходов лечебному учреждению и с причинителя вреда — уже в свой карман. По нашему мнению, в такой ситуации более подходящим является все-таки институт суброгации.

Отличие суброгации от регресса

В отношении страховых договоров может применяться понятие «регресс». Его часто путают с суброгацией. Он также дает возможность страховщику истребовать выплаты с виновника происшествия. Право на суброгацию по ОСАГО и регресс применяется в разных ситуациях. Так, регрессивные требования может выдвинуть организация, заключившая договор ОСАГО с виновником происшествия.

Право на регрессные требования возникает только после предоставления возмещения пострадавшему. Истребовать средства можно не всегда. Поводом для регресса выступает нарушение положений договора. Так, водитель обязан предоставить выплату страховой компании, если во время происшествия находился в состоянии алкогольного опьянения. Размер выплаты не может быть больше суммы, которая была предоставлена потерпевшему.

Право на суброгацию предоставляется компании, которая осуществляла возмещение убытков потерпевшему. Истребовать можно только разницу между предоставленной потерпевшему суммой и количеством денежных средств, которые выплатил страховщик виновника происшествия. Исчисление срока исковой давности начинает осуществляться с момента предоставление выплаты. Он составляет 3 года.

Выводы

Подводя итоги, следует отметить, что институт суброгации действительно не должен использоваться против страхователей и членов их семей, кроме ситуации умышленного причинения последними убытков страхователю или выгодоприобретателю.

Суброгация при страховании гражданской ответственности против страхователя или застрахованного лица действовать не должна, так как это ведет к ничтожности такого договора страхования. В то же время по поводу возможности использования суброгации против причинивших вред работников лица, ответственного за этот вред, выявились разногласия.

Обращаясь к проблеме применения суброгации в перестраховочных отношениях, можно подчеркнуть, что переход части права требования, которое после осуществления выплаты страхового возмещения получено страховщиком от страхователя или выгодоприобретателя по основному договору страхования, к перестраховщику, осуществившему выплату страхового возмещения перестрахователю, не противоречит природе данного института.

Однако нынешняя ситуация, когда данное обстоятельство не учитывается ни страховой, ни судебной практикой, чревата тем, что суды со временем начнут все чаще и чаще отказывать страховщикам в удовлетворении исков к лицам, ответственным за наступление страхового случая, в части суммы страхового возмещения, полученного от перестраховщиков.

Автор статьи: Вера Юдина

В этой связи необходимо изменить существующую страховую практику в части решения данного вопроса и включать в договоры перестрахования положение об исключении суброгации в обмен на право перестраховщика получить от перестрахователя свою долю от суммы, взысканной при реализации права требования, перешедшего страховщику в порядке суброгации.

Стоит отметить, что суды совершенно обоснованно распространяют действие ст. 965 ГК РФ на случаи, когда российские граждане и юридические лица являются ответственными за наступление страхового случая по иностранным договорам страхования и зарубежные страховщики предъявляют к ним требования о взыскании убытков, возмещенных путем выплаты страхового возмещения.

В основе такого подхода лежит основная привязка в сфере международного частного права, согласно которой при выборе применимого права учитывается, с какой именно страной наиболее тесно связано основное обязательство. Совершенно очевидно, что наиболее тесная связь требования о взыскании убытков имеется с правопорядком ответчика.

Вопрос применения института суброгации в личном страховании с точки зрения теории страхового права каких-либо препятствий не встречает. В любом случае причинения вреда жизни или здоровью присутствуют убытки, однако в абсолютном большинстве случаев сложно их доказать или точно определить их размер. Можно привести конкретный пример, когда арбитражный суд по договору личного страхования произвел взыскание выплаченной страховщиком страховой суммы с лица, ответственного за причинение вреда, и соответствующее решение вышестоящими судами было оставлено без изменения. Другое дело, что законодательство многих государств, исходя главным образом из соображений целесообразности, на это не идет.

https://www.youtube.com/watch?v=channelUCXzRz94yWkGuQHd8lPziC7Q

А.Е.Островский

Директор

департамента специальных проектов

Издательский дом «Регламент»

Оспаривание законности выплат

Желая получить дополнительную выгоду, страховщик может прибегнуть к хитростям. Поэтому у гражданина имеется право оспорить законность выплаты. Для осуществления действия потребуется понять, насколько правомерны требования. Чтобы выполнить процесс, предстоит ознакомиться с документацией. Рекомендуется обратиться за помощью к профессионалу.

  1. Перечень повреждений, полученных машиной в ДТП. Иногда могут быть указаны поломки, которые имелись до аварии.
  2. Сведения о замене деталей. В перечень могут включить лишнюю информацию.
  3. Не повторяются ли детали в списке. Чтобы повысить доступную сумму, страховщики иногда указывают их по нескольку раз.
  4. Цена деталей и работы. Она должна соответствовать действительности.

Суброгация после выплат по ОСАГО распространяется только на лицо, признанное виновным в происшествии. Факт должен быть доказан. Гражданин может попытаться оспорить его. Выполняя действие, стоит ссылаться на присутствие факторов, которые не зависели от гражданина и оказывали на него влияние в момент аварии. Потребуется предоставить доказательства. Это могут быть:

  • документально заверенные показания очевидцев;
  • фото и видео материалы;
  • иные документально зафиксированные данные.

Снижение суммы выплаты возможно, если гражданин добровольно согласится произвести расчёт по суброгации. Известны случаи, когда страховщик шёл навстречу и уменьшал требования практически наполовину. Однако эксперты советуют соглашаться на добровольный расчёт, если права организации на суброгацию по ОСАГО с виновника ДТП законно, а требования правомерны.

Если присутствуют сомнения, рекомендуется обратиться к юристу. Он позволит оценить шанс на оспаривание требований страховщика или снижение размера выплат. Дополнительно рекомендуется осуществить независимую экспертизу. Она позволит выявить, не была ли завышена сумма. Если требования страховщика превышают допустимое значение, оспорить их удастся в судебном порядке. Иск о снижении размера выплат дополняется документами, доказывающими правоту заявителя.

Срок исковой давности

Продолжительность общего срока исковой давности отражена в статье 196 ГК РФ. Она составляет 3 года. Однако закон предусматривает возможность установления специальных периодов. Для исков, предъявляемых в рамках имущественного страхования, период сокращается до 2 лет. Такое правило закреплено в статье 966 ГК РФ.

Если еще остались спорные вопросы, вы также можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам:

7 (499) 938-50-82

Москва;

7 (812) 425-68-16

Санкт-Петербург;

7 (800) 350-14-96

Бесплатный звонок для всей России.

Судебная практика

Не всегда истец выдвигает правомерные требования. Поэтому часть исков не удовлетворяется. Решение зависит от особенностей ситуации. Так, пострадавшему был нанесен ущерб в размере 600000 руб. Виновник происшествия не отрицал вину и был готов понести ответственность за содеянное. Расходы на ремонт покрыла страховая компания.

Потерпевшему предоставляли компенсацию по КАСКО в полном размере. Чтобы покрыть расходы, страховщик выплатил 487000 руб.. Была выдвинута суброгация в отношении виновника происшествия. Однако в процессе разбирательства выяснилось, что ряд документов был оформлен с ошибкой. Этот факт был принят во внимание. В результате требования страховщика не удовлетворили.

Нюансы

Чтобы не столкнуться с суброгацией, эксперта советует соблюдать ряд правил. Так, лучше заключить договор добровольного страхования ответственности КАСКО. Он предполагает больший лимит. В результате требования перенаправляются на гражданина крайне редко. Оказавшись в аварии, нужно выяснить тип полиса потерпевшего.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

При оформлении европротокола стоит взять расписку, подтверждающую, что потерпевший не выдвинет претензий свыше 100000 руб. Необходимо учитывать срок исковой давности. Если он истёк, нужно в обязательном порядке сообщить суду об этом.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector