Рефинансирование ипотеки — Топ 8 предложений банков 2020 г

Что это за программа

24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.

Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.

Основные требования к заемщикам в 2020 году

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщикам – чаще всего они касаются возраста и стажа работы:

  • возраст от 21 года;
  • стаж работы от 3 месяцев на текущем месте работы и общий от 1 года.

Дополнительно могут предъявляться требования к гражданству (чаще всего просят российское), месту проживания (определенный регион или вся Россия), чистоте кредитной истории. Если в последней имеются серьезные нарушения, в рефинансировании ипотеки откажут.

Важно! Банк вправе отказать в одобрении рефинансирования без объяснения причин. Для банка это право, а не обязанность.

Кстати, требования предъявляются и к самой ипотечной квартире. Если один банк уже одобрил ее покупку, это не значит, что ее автоматически одобрит и другой. Чтобы банк рассмотрел недвижимость подробнее, придется предоставить не только выписку из ЕГРН, но и отчет оценщика – или заказать его прямо в банке.

Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса

Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.

Знаем все о недвижимости

Разбираем сложные ситуации с покупкой и продажей жилья, рассказываем о законах, которые касаются владельцев недвижимости

Газпромбанк

Основные условия рефинансирования в Газпромбанке:

  • сумма кредита: от 100 тыс. до 45 млн. рублей;
  • срок кредита: от 1 до 30 лет;
  • минимальная ставка – 8,9% годовых.

Ставка увеличивается при следующих условиях:

  • 1 п.п. при отказе от страхования жизни и здоровья титульного;
  • на период перерегистрации залога 1 п.п., если предоставить сотруднику банка нотариальную доверенность на регистрацию залога, и 2 п.п., если не предоставить такую доверенность.

Требования к заемщику включают российское гражданство, возраст от 20 до 70 лет, стаж работы 3 месяца на последнем месте и 1 год общий, регистрация в России и отсутствие негативной кредитной истории.

Главное о рефинансировании ипотечного кредита

Суть рефинансирования ипотеки в том, что заемщик оформляет новый кредит на уже купленную квартиру. Этот кредит выдается на более выгодных условиях, как правило, с меньшей процентной ставкой и более длительным сроком. За счет новой ипотеки досрочно погашается предыдущая задолженность, а платежи вносятся уже по новым правилам.

Выгода нового кредитора тоже ясна – банк получает новых клиентов. Правда, иногда ситуация доходит до абсурда, когда новым клиентам ипотека предлагается по существенно меньшей ставке, по сравнению с теми людьми, которые уже обслуживаются в банке.

Главное, что нужно знать, собираясь рефинансировать ипотеку:

  1. рефинансирование ипотеки –

    это всегда новый кредит, поэтому и процедура оформления будет такая же, а не «упрощенная»;

  2. процесс рефинансирования

    требует денежных и временных затрат – понадобится оформить новые документы и заказать необходимые справки;

  3. перед подачей заявки и после получения одобрения

    нужно просчитать выгоду от рефинансирования, не забыв прибавить затраты на оформление процедуры;

  4. рефинансирование ипотечного кредита

    не только уменьшает ставку, но и увеличивает срок ипотеки;

  5. рефинансирование ипотеки

    можно провести как в другом банке, так и в своем;

  6. процентная ставка рефинансирования,

    опубликованная на официальном сайте банка, как правило, меньше той, которую он в итоге одобрит – это маркетинговый ход;

  7. с помощью рефинансирования

    можно объединить несколько кредитов в один.

Дом.рф

Рефинансирование в банке Дом.РФ предлагается по таким условиям:

  • ставка от 7,6%;
  • срок ипотеки до 30 лет;
  • максимальная сумма – 30 млн. рублей для столицы, области, СПб и Ленинградской области, 15 млн. рублей для остальных регионов;
  • минимальная сумма – 500 тыс. рублей.

Подробнее о ставках, которые напрямую зависят от суммы ипотеки. Сумму по договору сравнивают с показателем по регионам:

  • Ипотека в Москве и области — 8 млн. рублей ,
  • Для Петербурга и Ленинградской области — 5 млн. рублей для,
  • 3 млн. рублей для остальных регионов РФ.
  Сумма ипотеки более 8 / 5 / 3 млн.руб. Сумма ипотеки менее 8 / 5 / 3 млн.руб
Сумма ипотеки до 70% от цены квартиры 8%         8,2%
Сумма ипотеки от 70% до 80% от цены квартиры 8,3% 8,5%
Сумма ипотеки от 80% до 90% от цены квартиры 9,5% 9,7%

Скидка -0,4 п.п. предоставляется заемщикам, которые являются клиентами Дом.РФ или подтверждают свой доход выпиской из Пенсионного фонда РФ.

Кстати, Дом.РФ предлагает «купить» скидку к ставке на весь срок ипотеки:

  • за единовременный платеж в 2% от суммы кредита скинут 0,5% годовых;
  • за внесенные 3,5% сбросят 1% от ставки.

При отказе от страховки жизни ставка увеличится на 0,7 п.п.

Кроме основных требований к заемщику (возраст от 21 до 65 лет стаж работы от 3 месяцев), Дом.РФ предъявляет требования к предыдущей ипотеке:

  • уплата 6 и более ежемесячных платежей;
  • нет задолженности и просроченных на 30 дней и более платежей;
  • реструктуризации по кредиту не было.

Ипотечный калькулятор

Помощь в расчетах по рефинансированию окажет калькулятор нашего портала – достаточно внести свои данные, чтобы точно рассчитать стоимость ипотеки.

Как взять ипотеку под 6,5%

Основные условия новой программы льготной ипотеки:

  1. Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
  2. Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля по 1 ноября 2020 года.
  3. Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
  4. Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
  5. Максимальная сумма — 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
  6. Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
  7. Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья.
  8. Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
  9. Срок кредита не ограничен.
  10. Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.

Расскажите тем, кто хотел покупать квартиру:

Как считают ставку для льготной ипотеки

Процентная ставка по этой программе составит не более 6,5% годовых — то есть при соблюдении всех требований программы это максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. Ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15 лет.

Но в некоторых случаях ставку могут повысить:

  1. На время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
  2. Если заемщик не застраховал жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт.

В общей сложности ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ плюс 3 процентных пункта. В апреле 2020 года ключевая ставка составляет 5,5% — даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 8,5% годовых.

Выдавать льготную ипотеку — это право, а не обязанность банка. Поэтому прежде, чем подавать заявку и выбирать квартиру, стоит уточнить, оформляет ли банк кредиты по новой программе.

Какое жилье можно купить с господдержкой

Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.

Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке

По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.

Когда рефинансирование выгодно, а когда нет

Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно. Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело практически не погашено. Однако такой подход не всегда верен.

Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.

Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.

К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.

Рассматривать рефинансирование при наличии серьезных проблем не стоит. Если заемщик лишился заработка, лучше обратить внимание на ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2020 № 353-ФЗ, отсрочку по коронавирусу или реструктуризацию долга в своем банке.

Кто может взять ипотеку под 6,5%

По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2020 года.

Можно ли взять несколько таких ипотек

В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. Теоретически один заемщик может купить две или четыре квартиры, это зависит от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет.

Можно ли использовать другие виды господдержки

Программа семейной ипотеки продолжает действовать. Семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых. А максимальная сумма кредита по этой программе выше. Но нужно, чтобы второй или последующий ребенок родился не раньше 2020 года.

Оформление рефинансирования ипотеки

Рефинансирование действующей ипотеки оформляется практически так же, как и первоначальный кредит – за исключением процедуры перерегистрации залога.

Примерные затраты

Затраты на рефинансирование могут достигать 100 000 рублей. Цены напрямую зависят от суммы непогашенного кредита, стоимости квартиры:

  • комплексное страхование (конструктив жизнь) – 40-60 тысяч;
  • отчет оценщика – около 10 тысяч рублей;
  • расходы на нотариуса – около 5 тысяч рублей;
  • госпошлины в Росреестр за регистрацию и получение выписок – около 3 500 рублей;
  • справки из банков – 2-3 тысячи рублей.

К расчетам нужно прибавить повышенный процент по кредиту на период переоформления залога.

По времени рефинансирование может отнять от 1 до 4 месяцев в зависимости от расторопности служащих.

Райффайзенбанк

Рефинансировать ипотеку в Райффайзенбанке могут только клиенты других банков. Банк предлагает такие ставки:

7,99% Зарплатным клиентам или держателям премиального пакета услуг при сумме ипотеки от 3 млн. р. при рефинансировании только ипотеки
8,19% Базовая ставка при рефинансировании только ипотеки
9,99% Для рефинансирования ипотеки потребительских кредитов и получения дополнительной суммы на личные расходы.

До регистрации обременения на Райффайзенбанк ставка вырастет на 2%.

На рефинансирование можно взять от 1 до 26 млн. рублей и до 80% от цены ипотечной квартиры. Кредитование допускается сроком до 30 лет.

Рефинансирование ипотеки: лучшие предложения 2020 г.

Далее приведем самые интересные предложения по рефинансированию ипотечного кредита 2020 г. для московского региона от некоторых банков.

Рефинансирование ипотеки: с чего начать

Рефинансировать ипотеку можно в своем банке, поэтому портал Реновар.ру рекомендует начать с подачи заявки своему кредитору. Это поможет существенно сэкономить на расходах по переоформлению.

Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.

Росбанк

Гражданам РФ Росбанк предлагает свою программу рефинансирования по следующим параметрам.

Условия Срок ипотеки Сумма ипотеки Ставка со страхованием жизни Ставка без страхования жизни
Стандартные 13-60 месяцев 50 тыс. – 3 млн. руб От 7,9% От 13,9%
Зарплатным клиентам 13-84 месяца 50 тыс. – 3 млн. руб От 7,9% От 13,9%

Внимание! Если отказаться от страхования жизни после заключения кредитного договора, ставка вырастет на 6% годовых.

Банк отклонит заявку, если сумма ежемесячного дохода заемщика составляет менее 15 тыс. рублей в месяц.

Сбербанк

Сбербанк России тоже разработал собственную программу рефинансирования ипотечных кредитов:

Процентная ставка От 8,5%
Сумма кредита От 300 тыс. до 7 млн. рублей
Срок кредита От 1 до 30 лет
Возраст заемщика От 21 до 75 лет
Трудовой стаж От 6 месяцев текущий и от 1 года общий

Сколько всего кредитов выдадут по этой программе

Всего планируется выдать 240 тысяч таких кредитов. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 900 млрд рублей. Это рабочие места, поставки товаров и налоги. На субсидии уже выделили 6 млрд рублей из резервного фонда правительства.

Каким будет реальный спрос на льготные кредиты в условиях пандемии, оценить нельзя. Может быть, их окажется гораздо меньше запланированного количества. А может, лимит субсидий быстро израсходуется и до 1 ноября денег на всех не хватит: так уже было с другими программами.

Т—ж, нет времени читать. подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Т—ж, нет времени читать. подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до ноября 2020 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Шаг 1. подача и одобрение заявки

Первым делом нужно подать заявку на рефинансирование. Лучше сделать это онлайн – так быстрее, и кроме того некоторые банки предоставляют дополнительные выгоды при удаленном обслуживании. Например, банк Открытие делает скидку -0,5 п.п. к процентной ставке при подаче заявки онлайн.

Рассмотрев анкету, банк пришлет предварительное одобрение. Затем нужно будет предоставить дополнительные документы по списку, который озвучит персональный менеджер.

Шаг 2. сбор документов

В каждом банке свой список необходимых документов.

Документы по заемщику Паспорт; Документы о доходах – справка 2-НДФЛ или по форме банка, декларация (для ИП); Трудовая книжка или справка от работодателя; Выписка по зарплатному счету.
Документы по ипотечной квартире Выписка из ЕГРН/Свидетельство о праве собственности; Технический паспорт; Нотариальное согласие супруга на передачу жилья в залог; Отчет об оценке квартиры.
Документы по рефинансируемому кредиту Кредитный договор; График платежей; Уведомление о полной стоимости кредита; Справка об остатке ссудной задолженности.

Банк может попросить представить дополнительные документы, например свидетельство о заключении брака.

Документы предоставляются в банк, который проводит проверку и затем приглашает на оформление договора.

Шаг 3. подписание договоров и погашение первой ипотеки

Для рефинансирования необходимо подписать новый кредитный договор, который подготовит менеджер. После этого новый банк погасит предыдущую ипотеку досрочно переводом необходимой суммы на счет заемщика.

Важно! После подписания договора нужно оформить страхование предмета залога, жизни и в некоторых случаях титула. Если имеется действующая страховка, можно попробовать заменить в ней выгодоприобретателя, чтобы не оплачивать полис полностью.

Шаг 4. перерегистрация залога

Заключительный момент – перерегистрация обременения на нового кредитора. Для этого заемщик и банк или только банк при наличии разрешения от заемщика подают заявление в Росреестр. Регистратор проверяет законность сделки и меняет наименование залогодержателя в  ЕГРН.

В каждом банке своя процедура перерегистрации, однако есть одна важная особенность – на период, пока обременение снято с предыдущего банка и не зарегистрировано на новый, кредит начисляется по увеличенной ставке. Как правило, это 2 п.п. к стандартной ставке по договору.

После перерегистрации залога на нового кредитора, рефинансирование считается оформленным. Погашать ипотеку можно по новым правилам.

В заключение

Рефинансирование ипотеки особенно выгодно тем, кто оформил свой кредит в период высоких ставок (например, под 15%), а теперь может получить более выгодный процент. Просчитать все предлагаемые банками варианты можно с помощью калькулятора ниже.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector