Кредит с остаточным платежом (с отсроченным): что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите

Что такое остаточный платеж по автокредиту?

Программа байбек идеальным вариантом для граждан, которые желают часто менять средство передвижения. Такая услуга позволяет установить сумму ежемесячного платежа, которую «потянет» заемщик. Однако программа имеет множество подводных камней, о которых нужно знать до заключения договора кредитования.

Кредит с остаточным платежом (с отсроченным): что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите

Программа особого кредитования имеет название байбек. Эта услуга предоставляется далеко не всеми банками и позволяет приобретать лишь определенные модели автомобилей. Она подразумевает собой нестандартную схему погашения действующей задолженности. Это кредит, подразумевающий обратный выкуп авто, что позволяет существенно снизить размер взноса, осуществляемого каждый месяц. В России такая программа существует не очень давно и особой популярностью у граждан не пользуется.

При покупке машины заемщик должен погасить стартовый взнос (минимум 20% от стоимости машины). Автокредит может выплачиваться на протяжении 3-х лет. В течение этого времени гражданин должен погашать проценты по кредиту, а также выплачивать частичную стоимость основной задолженности. По окончании установленного срока размер долга может достигать 55% эту сумму заемщик должен погасить одним платежем.

Осуществить погашение кредита можно еще одним способом. По окончании срока действия договора, заключенного с банком, заемщик продает ТС автосалону и на вырученные деньги погашает долг.  

Перед оформлением автокредита следует ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется:


  1. Оформление страховки за счет заемщика.
  2. Досрочное погашение задолженности возможно только в том случае, если дилер выкупит ТС.
  3. Дилер имеет полное право отказаться выкупать автомобиль, если он побывал в аварии.
  4. Стоимость выкупа ТС определяется экспертом, услуги которого оплачивает заемщик.

Кредит с остаточным платежом (с отсроченным): что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите

Главное отличие заключается в присутствии окончательного взноса. Минимальный размер назначается дилером, а остаточная стоимость устанавливается самим заемщиком. Обычное кредитование не предусматривает такой возможности, так как там устанавливается конкретный размер ежемесячного платежа.

Отличия есть и в сумме ежемесячной выплаты. Если заемщик является участником программы buy-back, то размер платежа будет значительно меньше. Однако перед этим потребуется выплатить немаленький первоначальный взнос, составляющий 20-40% от стоимости транспортного средства. Если же рассматривать классическую программу кредитования, то стартовый взнос будет либо вовсе отсутствовать, либо составлять 10%.

Следующее отличие заключается в новизне автомобиля. Если заемщик оформил автокредит с остаточным платежом, то он не может приобрести транспортное средство с пробегом. Классическое кредитование предусматривает такую возможность. 

Программа buy-back обладает следующими преимуществами:


  1. Благодаря наличию альтернативного варианта кредитования, который подразумевает собой продажу автомобиля и последующую выплату остаточного платежа, гражданин сможет все время менять транспортное средство на новое.
  2. Первый автомобиль приобретается заемщиком за полную стоимость. Последующие транспортные средства покупаются на заемные средства, а также добавляется небольшая сумма из своего кармана.
  3. Размер ежемесячного платежа значительно ниже, если сравнивать его с условиями стандартного кредитования. Помимо этого, заемщик сможет самостоятельно определить сумму выплаты.
  4. Размер остаточного платежа по автокредиту устанавливается заемщиком.
  5. Существует несколько вариантов взноса остаточного платежа. Если на момент погашения долга у заемщика нет на руках необходимой суммы денежных средств, то он сможет продлить срок выплаты.
  6. Наличие возможности реализовать авто с последующим погашением долгового обязательства. Однако для этого потребуется соблюсти следующие условия:

  • на ТС отсутствуют какие-либо следы ДТП;
  • внутренние системы автомобиля находятся в исправном состоянии.

У такой программы есть и ряд недостатков:


  1. Автосалон не реализует машину, если выяснится, что пробег превысил установленную дилером отметку.
  2. Автосалоны предъявляют к своим клиентам определенные требования, которые указываются в заключаемом между сторонами договоре. Одно из них – прохождение техобслуживания на регулярной основе в одном из сервисных центров, принадлежащих дилеру. За такую услугу придется немало заплатить. Если покупатель откажется от выполнения данного условия, то автосалон не выкупит машину. В качестве подтверждения прохождения технического осмотра предъявляется справка.
  3. Выкупом автомобиля с целью погашения остаточного платежа занимается дилерский центр, с которым заемщик заключил договор. Однако если в процессе прохождения технического осмотра выяснится, что транспортное средство имеет поломки, то автосалон имеет полное право дать отказ в выкупе.
  4. Высокая сумма остаточно платежа. Если заемщик по окончании срока действия договора кредитования не хочет продавать автомобиль салону, то придется откладывать необходимую сумму денежных средств.
  5. Высокая сумма стартового платежа. Если транспортное средство стоит более 1 млн. рублей, то размер взноса выходит внушительным.
  6. Если заемщик пропускал ежемесячные платежи, то финансовая организация имеет полное право отказать в продлении срока кредитования (при необходимости).
  7. Если заемщик реализует автомобиль, то он не останется в плюсе, так как придется проходить техобслуживание, оформлять полис КАСКО, выплачивать проценты и комиссию.
  8. Если по окончании срока кредитования водитель планирует продать транспортное средство автосалону, то необходимо не допустить никаких поломок и царапин. В противном случае дилер не выкупит ТС или сильно занизит цену.
  9. Купить автомобиль с пробегом не выйдет.
  10. Не все автосалоны позволяют клиентам использовать программу buy-back для приобретения транспортного средства.
  11. Необходимость обязательного оформления КАСКО. Если учитывать, что страховой полис стоит недешево (20 тыс. рублей), то это совсем не привлекательное условие, так как приобретать его нужно каждый год за свой счет.
  12. Условия программы позволяют приобретать в кредит лишь определенные модели транспортных средств.

Участие в программе buy-back выгодно гражданам, которые после погашения долгового обязательства ходят приобрести новое транспортное средство. Согласно условиям кредитования с остаточным платежом, заемщик сможет продать машину автосалону, после чего осуществить выплату стартового взноса.

Если у гражданина нет возможности каждый месяц вносить платеж, предусмотренный стандартной программой кредитования, то ему также рекомендуется воспользоваться buy-back, так как это способствует понижению процента выплаты.

Очень важно взять во внимание тот факт, что по окончании срока кредитования заемщику может потребоваться осуществить разовый платеж, составляющий минимум 20% от стоимости транспортного средства.

Чтобы стать участником программы байбек, необходимо выполнить следующие действия:


  1. Выяснить, какие банки предоставляют своим клиентам такую услугу.
  2. Ознакомиться с условиями кредитования.
  3. Обратиться в финансовую организацию и написать заявление, к которому прикладывается требуемый пакет бумаг.
  4. Ждать вердикта. На это может уйти 2 недели.
  5. Если банк одобрит заявку, то выбрать подходящее транспортное средство.
  6. Заключить договор с финансовой организацией.
  7. Внести стартовый платеж.
  8. Осуществлять выплату ежемесячного взноса на протяжении всего срока кредитования.
  9. Продать транспортное средство автосалону или внести остаточный платеж.

Не все финансовые организации предусматривают возможность оформления кредита с остаточным платежом. Ниже представлены банки, в которых присутствует услуга buy-back:

Volkswagen Bank • Стартовый платеж – 15%; • Минимальный остаточный платеж – 20%; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Размер ставки – 13,7; • Максимальная сумма – 4 млн. рублей
Сетелем Банк • Максимальная сумма – 4 млн. рублей; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Минимальный остаточный платеж – 30%; • Размер ставки – 14,3%
ВТБ • Максимальная сумма – 7 млн. рублей; • Минимальный стартовый взнос – 20%; • Максимальный период кредитования – 3 года; • Размер ставки – 13,9%; • Максимальный размер остаточного платежа – 50%
Мерседес-Бенц Банк Рус • Максимальный период кредитования – 3 года; • Минимальный размер стартового взноса – 20%; • Размер ставки – 7,9%; • Максимальный размер остаточного платежа – 60%
Русфинанс Банк • Минимальный размер стартового взноса – 20%; • Максимальный размер ставки – 15,8%

Как можно заметить из таблицы, все банки имеют разные условия предоставления автокредита с остаточным платежом. Если заемщик решил осуществить погашение задолженности раньше срока, то ему потребуется заранее поставить финансовую организацию в известность.

Автокредит погашается следующим образом:


  1. Гражданин осуществляет выплату стартового взноса.
  2. Ежемесячно заемщик выплачивает определенную сумму, указанную в договоре, заключенном с финансовой организацией.
  3. Погашается остаточный долг.

В большинстве случаев заемщикам нужно выполнить только первые 2 шага, так как программа buy-back предусматривает возможность рефинансирования.

Если по окончании срока кредитования продавать машину автосалону, то нужно учитывать тот факт, что сотрудники компании не приобретут транспортное средство по рыночной цене. Они ее существенно занизят. В связи с этим возникают ситуации, когда заемщик не может закрыть долговое обязательство перед финансовой организацией и ему приходится брать деньги из собственного бюджета.

Отличия от обычного автокредита

Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.

  1. Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
  2. Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
  3. Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.

Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.

Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Критерии сравнения Автокредит Кредит с отложенным платежом
Условия Клиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период. Допустима выплата только определенной части в обозначенный период.
График платежей Регулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки. Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства.
Сроки кредитования Выдается на срок от 1 года до 7 лет. Договор с автодилером заключается на 3 года.
Выплаты Равномерная плата фиксированной суммы каждый месяц. Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

  1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
  2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
  3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

  1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
  2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
  3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
  4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Что такое кредит с отложенным платежом

Кредитование с отложенным платежом отличается лояльными условиями. При buy-back оплата разбивается на три периода:

  1. Первоначальный взнос – от 15% и больше.
  2. Ежемесячные платежи. Клиент прекращает выплату в момент, когда покрыл 50-70% стоимости авто.
  3. Остаточный платеж, который до конца договора нужно внести одним платежом.

Регулярные платежи невысокие. Цель покупателя – выплатить половину стоимости авто. Если он планирует дальше эксплуатировать транспортное средство, в третий период он вносит остаток единым платежом.

Клиент имеет право не выкупать автомобиль у продавца и не выплачивать всю сумму. Он продает его в салон, если у машины сохранен товарный вид. Вырученные деньги делятся на две части. Одну покупатель возвращает в банк, закрывая задолженность. Вторая часть остается у водителя – он может забрать ее себе или снова купить в салоне авто по кредиту с остаточным платежом.

Внимание! Не все дилеры соглашаются выкупать авто. Этот пункт обязательно уточняйте перед покупкой.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

  • транспорт стал участником ДТП;
  • есть механические повреждения;
  • существенный износ;
  • рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Условия кредитования

Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.

  • страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;
  • продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
  • итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
  • за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.

Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей. Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.

Внимание! Максимальный срок пролонгации – 2 года.

Требования

К получателю финансов для покупки автомобиля банки выдвигают следующие требования.

  1. Гражданство Российской Федерации.
  2. Постоянная регистрация места жительства на территории РФ.
  3. Минимальный возраст – 21 год.
  4. Максимальный возраст – 65-70 лет.
  5. Стаж на последнем месте работы – от трех месяцев.
  6. Подтверждение платежеспособности клиента. Если половины его месячной зарплаты будет не хватать на регулярный взнос, то заявку отклонят.
  7. Кредитная история. Просроченные платежи, непогашенные задолженности, судебные разбирательства могут стать поводом для отказа.

Внимание! Требования к заемщику могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.

Заключение

Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.

Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.

Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.

Порядок действий

Buy-back оформляется по такому алгоритму:

  1. Заполнить форму на получение кредита с отложенным платежом. Подать заявку можно онлайн или лично посетив отделение банка.
  2. Финансовое учреждение принимает решение о кредитовании в течение суток.
  3. В автосалоне выбрать подходящую машину. Оформить сделку с одобренным займом будет проще и быстрее.
  4. Предоставить документы в отделение банка, подписать договор о кредитовании.

Заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО, это обязательные условия. Продавец откроет в финансовом учреждении лицевой счет. Клиент вносит первый взнос, продолжает выплаты в оговоренный период.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Необходимые документы

Для оформления кредита с отложенным платежом требуется следующий пакет документов.

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия паспорта транспортного средства.
  3. Копия договора о купле-продаже транспортного средства.
  4. Копия счета для оплаты за автомобиль.
  5. Справка о наличии постоянного источника доходов.

Перед подачей заявки в отделение банка рекомендуется уточнить у сотрудников перечень документов. В разных финансовых учреждениях он отличается.

Выкуп авто дилером

Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.

Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.

Как они меняются, в зависимости от класса авто

Buy-back – возможность приобрести авто из высшего класса. Условия кредитования в банке варьируются в зависимости от стоимости машины. Если клиент выбрал новую иномарку, его обязывают внести первый взнос в размере 10-20% от полной цены. Для отечественного автопрома этот показатель составляет от 20 до 50%.

Изменяется и срок предоставления займа. Для покупки иномарки доступна опция пролонгации кредита. Для отечественных машин оформить продление будет проблематично.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

  1. Сетелем.
  2. ВТБ.
  3. Уралсиб.
  4. ПСА Финанс Рус.
  5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Пролонгация

Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом – это программа с лояльными ежемесячными выплатами. Buy-back в мире продаж автомобилей – явление не новое, но в России особой популярностью не пользуется. Кредитование совмещает интересы банка, предоставляющего финансовые средства, и автодилера, выступающего рекламной площадкой.

Наличными

Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.

Трейд-ин

Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.

Как выплачивать остаточную стоимость

В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.

Как получить такой автокредит

Автокредит с отложенным платежом оформляется по тому же алгоритму, как и другие займы.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector