Как взять автокредит: что это такое простыми словами, как можно правильно взять машину в кредит, какие есть условия автокредитования

Что такое автокредит

Автокредит – это разновидность потребительского кредита, направленного на покупку автомобиля.

Обычный потребкредит выдается наличными. Заемщик тратит полученные деньги по своему усмотрению – на отдых, ремонт в квартире, новый смартфон. У него нет четкой цели, и он не отчитывается перед банком.

Автокредит – это целевой кредит. Цель заемщика – покупка автомобиля. Кредитные деньги нельзя потратить на нецелевую покупку. Кредитор не выдает деньги наличкой, а сразу перечисляет на счет автосалона, в котором делается покупка. Сделка оформляется в отделении банка или в автосалоне.

Важно. Автокредит – это залоговый кредит. Залог – приобретаемое через банк транспортное средство. Пока автомобиль в залоге, его нельзя продать или обменять без согласия банка.

Есть и другие отличия от классического потребкредита:

  1. Доступность. Автокредиты чаще одобряют, потому что они залоговые – кредитор ничем не рискует.
  2. Ставка. Переплата по таким кредитам ниже, чем по нецелевым программам кредитования.
  3. Сумма кредитования. Она выше, чем у потребкредита.
  4. Обязательная страховка на залог. Это требование большинства банков.
  5. Государственная поддержка автомобилистов. Правительство старается сделать автомобиль доступным, поэтому помогает в его приобретении.

Что это за программа?

Это программа господдержки, в которую входят две подпрограммы для физлиц:

  1. «Первый автомобиль» — для тех, кто покупает машину впервые.
  2. «Семейный автомобиль» — для тех, у кого хотя бы двое детей.

Правительство придумало ее, чтобы больше людей могли купить машину, а автопрому и экономике было от этого хорошо. Суть программы в том, что банк дает заемщику скидку при уплате первоначального взноса, а государство компенсирует банку эту сумму. То есть субсидию прибавляют к первоначальному взносу: заемщик не тратит эти деньги, но их засчитывают при заключении кредитного договора.

В каких банках

Рассмотрим предложения от крупнейших российских банков.

В июне 2020 года условия программы изменились

Теперь льготный автокредит могут взять даже семьи с одним ребенком, а также медработники и автовладельцы, которые сдают машины в трейд-ин. Также скидку 25% можно получить при покупке электромобиля.

Максимальная стоимость автомобиля, который можно купить со скидкой за счет субсидии, увеличена до 1,5 млн рублей.

Полный разбор изменений — в отдельной статье.

Описание подводных камней программы и советы по поводу экономии, которые приведены в конце этого разбора, актуальны и сейчас.

В чем подвох господдержки на покупку машин

Программа господдержки на деле может оказаться не такой уж и выгодной. Если не просчитать все заранее, можно не сэкономить, а даже переплатить.

Вот причины, по которым такое происходит.

Нужно оформлять автокредит. Если у покупателя машины есть вся необходимая сумма и он не планирует брать кредит, скидку ему не дадут. Чтобы получить господдержку, придется взять в долг у банка, то есть оформить автокредит хотя бы на минимальную сумму. А автокредит — это всегда переплата. Потребительский кредит без залога не подойдет для господдержки.

Ставки выше, чем по обычным кредитам. Сейчас банк может назначить любую ставку, программой это не регулируется. И обычно ставка по программе выше, чем по кредиту без господдержки. Например, обычный автокредит дают под 13%, а льготный — под 15%.

Не все банки участвуют в программе. Субсидию дают не заемщику, а банку, и не любой банк может ее получить. Может оказаться, что банк, который готов сделать вам выгодное предложение или с которым работает дилер, не входит в перечень Минпромторга — ему не возместят скидку к первоначальному взносу.

Но это не значит, что господдержка всегда невыгодна. Есть законные способы получить скидку и не переплачивать за страховку и кредит.

Вернуть страховку

Из 300 тысяч рублей заемных средств по автокредиту 43 713 рублей составляли страховки и смс-информирование. Я решил от них отказаться и расторг договоры страхования жизни и GAP-страхования. По закону, это можно сделать в так называемый «период охлаждения» — время, когда страхователь вправе отказаться от договора и вернуть страховую премию в полном объеме. Период охлаждения длится две недели с момента заключения договора.

Документы лучше всего направить в страховую заказным письмом с описью вложения. Такое письмо подтвердит, что именно и когда вы направили. Еще можно самостоятельно отнести документы в отделение страховой компании и попросить сотрудника поставить печать о получении заявления на вашей копии. Но заказное письмо — менее затратный по времени способ, поэтому я остановился на нем.

К каждому заявлению нужно приложить копию договора страхования и копию паспорта. Чтобы страховая перечислила деньги на карту, в заявлении нужно указать реквизиты для перечисления платежа.

Через 30 дней после того как страховая получила мои заявления, мне на карту вернули 100% стоимости страховок: 12 202 рубля за GAP-страхование и 27 311 рублей за страхование жизни.

Заявление на отказ от страховки
Заявление на отказ от страховки

Виды автокредитов

У банков есть разные программы кредитования. Автокредиты выдают физическим и юридическим лицам. Рассмотрим два основных вида автокредитования.

Все автомобильные кредиты делятся на две большие группы по целевому назначению автомобиля:

  1. Для личного пользования. Доступны только для физических лиц. Их оформляют на легковые или грузовые транспортные средства, предназначенные для личного использования. Сумма кредитования обычно не превышает 5 млн рублей.
  2. Коммерческие. Выдают бизнесу, если тот нуждается в расширении. Например, компании, которая специализируется на междугородних пассажирских перевозках, понадобились дополнительные рейсовые автобусы. Она подает заявку в банк на их покупку в кредит. Если у компании есть потенциал и она подтверждает свою кредитоспособность, ей подтверждают кредит. Или фермерское хозяйство начинает собирать больше урожая, оно нуждается в сельскохозяйственной технике и обращается в банк. Минимальная сумма кредитования – 150 тыс. рублей, максимальная – неограниченна.

Выбрать автомобиль и определиться с кредитом

Я остановился на Ладе Весте из-за цены: 677 900 рублей на момент покупки. Киа Рио и Хендай Солярис в сравнимых комплектациях выходили минимум на сто тысяч дороже. Переплачивать такую сумму я не хотел. Плюс меня подкупал кузов «универсал». Китайский автопром я не рассматривал в принципе.

Мой будущий автомобиль на стоянке автосалона
Мой будущий автомобиль на стоянке автосалона

Оценка финансовых возможностей. Я не раз брал кредиты и знаю, что это большая нагрузка. Поэтому перед покупкой автомобиля я всё рассчитал, чтобы потом не переплатить.

У меня была старенькая Самара, которая была оформлена на отца, и белая зарплата. Самару я продал за 120 тысяч рублей, а белая зарплата помогла мне получить кредит с хорошей процентной ставкой.

Позже в автосалоне я выяснил, что машины в нужной мне комплектации и цвете в наличии нет. Ее нужно было заказать и ждать 2—3 месяца. А для получения субсидии необходимо было взять автокредит прямо в салоне, чтобы свою выгоду получили автосалон, банк и другие участники цепочки.

Я положил потребительский кредит в ящик, заказал автомобиль и стал ждать звонка менеджера. Пока ждал, я уже платил 11 410 Р в месяц по кредитному договору.

Где брать автокредит

Кредит оформляют в банке или сразу в автосалоне. Крупные автомобильные дилеры обычно сотрудничают сразу с несколькими банками. Поэтому у заемщика есть выбор и альтернатива, если один из банков не одобрит автокредит.

Кредиты на покупку автомобиля выдает большинство российских банков. Они сотрудничают с автосалонами, поэтому оформить займ можно сразу в слоне – ехать в банк необязательно.

Условия кредитования отличаются. По данным портала Банки.ру, средняя ставка в РФ – 12%.

Процентная ставка зависит от:

  • тарифа банка;
  • стоимости автомобиля;
  • сроков кредитования;
  • наличия или отсутствия страховки на залоговое имущество.

Залоговое имущество – автомобиль. В большинстве банков требуют оформлять на него страховку. Но есть программы кредитования, где наличие страховки необязательно.

Справка. Если банк разрешает не оформлять страховку на залоговое имущество, процентная ставка по такому кредиту всегда будет выше.

Автокредиты в России выдают на срок от 1 года до 7 лет.

Голос из банка: очень много кредитов

Чтобы купить автомобиль, автор этой статьи использовал не только автокредит: часть первоначального взноса за машину он внес при помощи потребительского кредита. Автокредит дал автору возможность получить поддержку от государства, а потребительский кредит — взять автокредит на выгодных условиях. После покупки автомобиля автор объединил кредиты в один и смог снизить ежемесячную нагрузку по платежам.

В статье автор делится своим опытом и схемой, которая сделала кредитную нагрузку посильной для него. Если вы просто хотите взять автокредит, такая схема вряд ли вам нужна.

Выгодно ли брать сразу несколько кредитов, чтобы гасить один другим, — спорно. Сам автор считает, что потребительский кредит для автокредита следует брать лишь в том случае, если на первоначальный взнос своих средств не хватает. Иначе от кредита будет только вред.

Редакция согласна. Лучше копите правильно и быстро.

Запомнить

  1. Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
  2. Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
  3. При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
  4. Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.

Как получить автокредит – пошаговая инструкция

С экспертным пошаговым руководством вы точно ничего не пропустите. Мы расписали все этапы получения автокредита – от выбора автомобиля до его покупки.

  1. Выбираем автомобиль. Изучаем все предложения, выбираем самые выгодные.
  2. Узнаем, с какими банками сотрудничает дилер.
  3. Изучаем условия кредитования и выбираем самое выгодное.
  4. Подаем заявку на получение кредита. Это можно сделать двумя способами – прийти в салон или банк и подать письменное заявление, или онлайн – например, через мобильное приложение банка.
  5. Ждем ответа от банка. Обычно отвечают в течение недели, а юридическим лицам – в течение месяца. Пока банк не ответил, не рекомендуется подавать заявки в другие кредитные организации – это может стать причиной отказов. Если отказали – обращаемся в другой банк.
  6. После одобрения приезжаем в автосалон и оформляем кредит. Главное – не забыть пакет необходимых документов. Если с документами все в порядке, все оформят в течение часа.
  7. В течение 10 рабочих дней делаем страховку на машину и предоставляем кредитору ее копию.

Какую машину можно купить со скидкой

В 2020 году требования к машинам изменились.

Вот какие действуют сейчас:

  1. Автомобиль должен быть российского производства. Необязательно Лада, это может быть и иностранная марка, главное — чтобы ее собирали в России.
  2. Производитель должен заключить специальное соглашение с государством и получить сертификат на модель.
  3. Полная масса машины — не больше 3,5 тонны. То есть это должен быть легковой автомобиль.
  4. Стоимость — не больше 1 млн рублей. В 2020 и 2020 годах можно было купить машину и дороже, но в 2020 — только так. Причем это не сумма кредита, а именно цена машины по договору.
  5. Автомобиль должен быть новым. Если он 2020 года выпуска, ПТС должен быть выдан не ранее 1 декабря. То есть машина с ПТС от 30 ноября 2020 года под программу не подходит.
  6. Машина должна быть в залоге у банка.

Важное изменение с 2020 года — значительное уменьшение цены машины, которую можно купить со скидкой. Об этом снижении говорили еще год назад, но по документам оно случилось только сейчас. До ноября 2020 года в постановлении была указана сумма 1,45 млн рублей.

Разбираться в этих правилах нет никакого смысла. Нужно уточнять у конкретного дилера, какие машины продаются по госпрограмме. Это может быть Лада Гранта, Лада Веста, Киа Рио или Рено Логан. А вот Ниссан Террано или Киа Оптиму в средней комплектации купить со скидкой от государства не получится, хотя в 2020 году льготу на эти модели еще давали.

Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли

Стоимость нового автомобиля — 677 900 Р.

Мои предварительные расчеты в январе 2020 года:

  • собственные средства — 120 000 Р;
  • субсидия — 67 790 Р;
  • потребительский кредит — 490 110 Р, платеж 11 410 Р/мес.

Я купил машину в апреле 2020 года.

Потратил:

  • на каско — 18 972 Р;
  • на ОСАГО и оформление — 6000 Р;
  • на выплату потребительского кредита за 3 месяца — 34 022 Р.

Взял автокредит 303 823 Р, платеж 7310 Р/мес.

Вернул деньги:

  • за страхование жизни — 27 311 Р;
  • за GAP-страхование — 12 202 Р.

Осталось на руках 201 115 Р, платеж по кредитам 18 649 Р/мес.

Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2020 года и взял большой кредит — 1 000 000 Р, платеж 22 210 Р/мес. плюс страховка 5300 Р.

Потратил:

  • на выплату потребительского кредита и автокредита за 4 месяца — 74 596 Р;
  • на погашение потребительского кредита — 450 000 Р;
  • на возврат неиспользованной части большого кредита и его частичное погашение — 340 628 Р;
  • на погашение автокредита — 250 000 Р;
  • оставил на ремонт — 200 000 Р.

После рефинансирования я вернул деньги за смс-информирование — 4200 Р.

Осталось выплатить по кредиту 659 372 Р, платеж 14 568 Р в месяц.

Кто может взять льготный автокредит

В 2020 году скидку дают заемщикам, которые одновременно соответствуют таким условиям:

  1. Есть гражданство РФ.
  2. Есть минимум двое несовершеннолетних детей, в том числе под опекой и попечительством. Или раньше никогда не было в собственности автомобиля.
  3. Есть водительское удостоверение, то есть права.
  4. В 2020 году не брали автокредит. И обязуются не брать в 2020 году. Это проверят по кредитной истории.

Если нет водительских прав, господдержку не дадут.

Например, в семье с одним ребенком на мужа уже была оформлена машина. На имя жены машины не было, но у нее нет водительских прав. Жене не дадут льготный кредит по программе «Первый автомобиль», хотя условие о первой машине соблюдается.

Если в этой семье родится еще один ребенок, муж сможет получить скидку по программе «Семейный автомобиль». Хотя машина у него не первая, зато есть права и двое детей.

Если заемщик покупает машину впервые, семью и детей иметь необязательно. По программе «Первый автомобиль» такого требования нет.

С 2020 года право на скидку появилось и у семей, где дети не родные по крови, а под опекой. Раньше такого не было.

На каких условиях дают кредит с господдержкой

Требования к заемщику. Банк будет оценивать платежеспособность, риски и кредитную историю. Это не упоминается в программе, но давать льготный кредит — право банка, а не обязанность. Одного только желания купить машину со скидкой недостаточно: если у человека есть просрочки, нет официальной зарплаты или на него уже оформлено пять кредитов, могут отказать. Льгота по автокредиту — это не пособие, поэтому отсылки к постановлению правительства не помогут.

Срок. Раньше в постановлении правительства было условие, что срок кредита не должен быть больше трех лет. В 2020 году его нет — договор можно заключить и на пять лет. Если заемщик и банк так решат, в господдержке не откажут.

Первоначальный взнос — тоже на усмотрение банка. Раньше он должен был составлять минимум 20% от стоимости машины, но в 2020 году это условие отменили. В некоторых описаниях программы еще можно встретить такое требование, но в постановлении правительства его нет. Сумму, которую выделит государство, банк прибавит к первоначальному взносу.

Например, холостяк Игорь покупает в Рязани свой первый автомобиль — Ладу Весту за 600 тысяч рублей. У него есть 200 тысяч рублей на первоначальный взнос. Банк готов дать Игорю кредит по ставке 13%. Благодаря господдержке субсидия составит 60 тысяч рублей.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Объединить кредиты, если их несколько

Если для покупки автомобиля вам по какой-то причине пришлось взять несколько кредитов, их следует объединить в один потребительский. Это стало моей следующей целью.

Для этого в августе 2020 года я подал заявление в банк и подобрал лучшие для себя условия потребительского кредита. Кредит пришлось брать на миллион рублей, зато с фиксированной процентной ставкой — 11,7%. Я снова собрал справки от работодателя и согласился на страховку за 5300 рублей. Она включала в себя защиту близких, защиту средств на банковских картах и защиту дома.

Я сразу погасил предыдущие кредиты: выплатил 450 тысяч рублей по потребительскому и 250 тысяч по автокредиту. И написал еще одно заявление: на возврат 4200 рублей за смс-информирование по договору автокредитования. Это был последний возврат по навязанным услугам.

Итого на погашение предыдущих договоров я потратил 700 тысяч рублей из полученного миллиона. У меня осталось 540 тысяч рублей: 300 тысяч неиспользованных средств последнего кредита, 200 тысяч от первого потребительского кредита и 40 тысяч возврата по страховкам.

Я не удержался и оставил на личные нужды 200 тысяч рублей, чтобы наконец-то закончить ремонт. Остаток в размере 340 тысяч рублей пустил на досрочное погашение кредита.

Оформить документы в автосалоне

Наступил апрель. Меня наконец пригласили в автосалон для оформления документов.

При заключении договора автокредитования меня ожидал еще один сюрприз. Оказывается, у банков есть понятие минимальной суммы, которую они готовы предоставить в кредит при покупке автомобиля. То есть не получится взять фиктивный автокредит на 10 тысяч рублей.

От первого кредита у меня осталось 200 тысяч рублей. Тут отмечу, что без потребительского кредита я бы в принципе не смог купить автомобиль. С его помощью я также смог внести максимальный первоначальный взнос по автокредиту.

Всего за новый автомобиль я платил 18 649 рублей в месяц по двум кредитным договорам.

Райффайзенбанк

Этот банк не выдает целевых автокредитов. Но предлагает альтернативу – потребительский кредит наличными на покупку машины. Его можно потратить на покупку поддержанного авто и не отчитываться перед банком.

Условия:

  • ставка – от 10,9% до 16,9%;
  • сумма – от 90 тыс. до 2 млн рублей;
  • сроки – от 13 месяцев до 5 лет;
  • первоначальный взнос необязателен;
  • справка о доходах обязательна;
  • залог или поручительство – обязательное условие.

Сбербарнк

Сбербанк – лидер по выдаче автокредитов в России.

Условия кредитования:

  • только новый автомобиль или мотоцикл;
  • ставка – от 9,9% до 21,9%;
  • сроки – от 1 года до 5 лет;
  • справка о доходах обязательна;
  • есть тарифы, которые не требуют страховку;
  • Сбербанк принимает участие в государственной программе субсидирования автокредитов.

Страхование при получении автокредита

Автомобиль остается в залоге у банка. Пока обязательства перед банком не выполнены, права заемщика в распоряжении транспортным средством ограничены. Если заемщик перестанет выполнять обязательства перед кредитором, банк продаст автомобиль чтобы компенсировать свои убытки.

Условие банков – наличие страховки КАСКО.

КАСКО – это программа страхования автомобилей от нанесенного ущерба или угона. Если с машиной что-то случится, страховая компания компенсирует убытки.

В большинстве программ автокредитования наличие КАСКО – обязательное условие. Страховка оформляется в течение 10 дней после покупки машины, после чего ее копия предоставляется кредитору.

Справка. Некоторые программы автокредитования не требуют КАСКО, но процентная ставка по таким кредитам обычно выше – в среднем на 3-5%.

Тинькофф банк

Ранее на покупку автомобиля в этом банке выдавали обычные потребкредиты наличными. Целевые автокредиты появились в Тинькофф Банке только в 2020 году.

Условия кредитования:

  • новый или поддержанный автомобиль;
  • ставка – от 9,9%;
  • сумма – от 100 тыс. до 2 млн рублей;
  • сроки – от 1 года до 5 лет;
  • первоначальный взнос необязателен;
  • страховка на транспортное средство необязательна;
  • справка о доходах не нужна.

Уловки банков и дилеров

Не все банки и автосалоны работают честно. Часто во время оформления кредита или уже после этого выявляются подводные камни. Оказывается, что траты по кредиту больше, чем вы рассчитывали, но вам о них не сообщили. Рассказываем, на что обратить внимание при оформлении автокредита.

  1. Процентная ставка. Часто у банков есть дополнительные проценты – за обслуживание кредита, страховку, скрытые дополнительные услуги. Попросите рассчитать всю сумму. Не поленитесь и внимательно перечитайте договор.
  2. Подарки. Автосалоны стараются продать как можно больше. Чтобы завоевать расположение заемщика, они делают ему недорогие подарки. Потом дополнительно продают дорогие авторегистраторы, системы защиты, ненужные комплекты шин. Поскольку на эти покупки оформляется кредит, сумма сначала не выглядит такой большой. Но кредитная нагрузка увеличивается.
  3. Поддержанные автомобили. Известны случаи, когда под новым автомобилем продавали уже бывший в употреблении. Внимательно изучите документы на транспортное средство. А лучше – возьмете с собой в салон эксперта или опытного автомобилиста.
  4. Искусственный спрос. Менеджеры автосалонов используют рекламные уловки, чтобы продать. Самая популярная из них – эффект дефицита. Вам рассказывают, что выбранный автомобиль популярен. Если не купите сейчас, завтра его заберут другие, а следующие поставки через месяц. Это мощный стимул закрыть сделку с салоном в тот же день.

Сколько в итоге стоила моя машина

На момент написания статьи у меня есть желанный автомобиль, порядок в доме и кредит в размере 660 тысяч рублей.

По состоянию на декабрь можно сказать, что с учетом 120 000 рублей от продажи старого автомобиля я уже заплатил за машину 286 886 рублей по трем кредитным договорам до рефинансирования и после него. Деньги за страховки я вернул.

Сейчас я продолжаю платить 14 568 рублей в месяц. Если бы я не решил доделать ремонт, ежемесячный платеж был бы 10 149 рублей. Это недешево, зато купил сам.

Кратко: откуда я брал деньги и куда они шли

Стоимость нового автомобиля — 677 900 Р.

Мои предварительные расчеты в январе 2020 года:

  • собственные средства — 120 000 Р;
  • субсидия — 67 790 Р;
  • потребительский кредит — 490 110 Р, платеж 11 410 Р/мес.

Я купил машину в апреле 2020 года.

Потратил:

  • на каско — 18 972 Р;
  • на ОСАГО и оформление — 6000 Р;
  • на выплату потребительского кредита за 3 месяца — 34 022 Р.

Взял автокредит 303 823 Р, платеж 7310 Р/мес.

Вернул деньги:

  • за страхование жизни — 27 311 Р;
  • за GAP-страхование — 12 202 Р.

Осталось на руках 201 115 Р, платеж по кредитам 18 649 Р/мес.

Я решил рефинансировать свои кредиты в августе 2020 года и взял большой кредит — 1 000 000 Р, платеж 22 210 Р/мес. плюс страховка 5300 Р.

Потратил:

  • на выплату потребительского кредита и автокредита за 4 месяца — 74 596 Р;
  • на погашение потребительского кредита — 450 000 Р;
  • на возврат неиспользованной части большого кредита и его частичное погашение — 340 628 Р;
  • на погашение автокредита — 250 000 Р;
  • оставил на ремонт — 200 000 Р.

После рефинансирования я вернул деньги за смс-информирование — 4200 Р.

Осталось выплатить по кредиту 659 372 Р, платеж 14 568 Р в месяц.

Запомнить

  1. Перед тем как брать автокредит, проверьте, подпадаете ли вы под субсидию. Условия непростые.
  2. Несколько кредитов стоит брать, только когда это выгодно и финансово необременительно. Иногда других вариантов купить машину нет.
  3. При первой возможности рефинансируйте кредит в банке с меньшей процентной ставкой.
  4. Отказывайтесь от всех навязанных страховок и ненужного смс-информирования. Это можно сделать в течение периода охлаждения без всяких штрафных санкций.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector