Ипотека с созаемщиком: права и обязанности, требования и документы

Брачный договор как решение

Не следует путать простой брачный договор и договор по ипотеке: в первом случае указываются общие права и обязательства, касающиеся финансов, имущества и ведения быта, а во втором – исключительно ипотечные обязанности.

В брачном соглашении по ипотеке можно указать, кто будет единоличным плательщиком и собственником. Документ предоставляется кредитору до заключения сделки на этапе рассмотрения заявки.

В каких банках выгоднее взять ипотеку?

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Дополнительные возможности созаемщика

Если вы стали созаемщиком по ипотеке, то должны понимать, что в случае неплатежеспособности основного заемщика вам придется уплатить задолженность перед банком в полном объеме. Вместе с тем свои права на квадратные метры придется отстаивать в суде, если изначально доля в приобретаемой недвижимости не была определена.

Можно ли оплатить задолженность перед банком мат. капиталом, ведь по условиям программы выделенными средствами допустимо погасить жилищный кредит? На практике такая возможность существует. Но для этого созаемщик в приобретаемом жилье должен иметь не просто долю, а выделенную отдельную комнату, так как основная цель программы — обеспечить жильем детей.

Если при подписании кредитного договора созаемщик не получил долю, и она в будущем была определена судом, то этого недостаточно для того, чтобы погасить задолженность за счет федеральной программы. Для этого придется снова обращаться в судебный орган с документом, подтверждающим право на собственность доли, и ходатайствовать об определении права на одну из комнат.

Важно! Выделить доли детям можно после того, как ипотека на всю квартиру полностью погашена, даже если в процессе кредитования она была разделена на несколько долей. По закону квартира является неделимым имуществом, а доля — это лишь право на распоряжение частью в общей собственности.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Как взять ипотеку без мужа-созаемщика

По закону при оформлении ипотеки супруги автоматически становятся созаемщиками, а приобретенная квартира переходит в общую собственность. Банки не могут в общем порядке выдать жилищный заем без участия одного из супругов. Исключением является наличие брачного договора, по которому долг выплачивает только муж или жена, а недвижимость переходит во владение одной стороне.

Как вывести мужа из созаемщиков по ипотеке?

Если супруг хочет снять с себя долговые обязательства, банк может пойти навстречу. Понадобится согласие всех сторон и предоставление другого созаемщика на случай, когда у жены недостаточный уровень дохода. Муж потеряет право на долю в квартире.

Порядок действий таков:

  • Супруг подает заявление о выходе из ипотечной сделки, жена дает свое согласие. Предоставляются документы от нового созаемщика.
  • Банк рассматривает ходатайство вкупе со справками о доходах жены и принимает решение.

В завершение ипотечный договор перезаключается. В нем указываются сведения о другом созаемщике.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Если созаемщик хочет выйти из сделки, это можно сделать только при наличии одобрения банка и предоставлении другого созаемщика. Потребуется наличие уважительной причины для выхода: потеря работы, развод, переезд, болезнь.

Что необходимо сделать:

  • Написать заявление о выходе из сделки, предоставить его вместе с документами, подтверждающими уважительную причину. Также потребуются документы от нового созаемщика, представленного взамен предыдущего.
  • Подождать 10 дней. Это стандартный срок рассмотрения у кредиторов.
  • Получить решение и перезаключить ипотечный договор.

Важно учитывать, что банки не обязаны удовлетворять требования о выходе из сделки. Конечное решение остается за ними, но вердикт можно оспорить в суде.

Какие документы должен предоставить созаемщик?

При оформлении ипотеки в банке стороны предоставляют индивидуальные перечни документов. Для созаемщика он обычно выглядит так:

  • российский паспорт;
  • СНИЛС;
  • справки для подтверждения дохода;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей и паспорта супругов;
  • справка о составе семьи.

Кредитная история: риски для созаемщика

Положительная кредитная история увеличивает вероятность одобрения ипотеки. Когда заемщик в дальнейшем перестает выплачивать долг, у него и созаемщика она становится отрицательной при условии, что банк вообще не получает денег.

Это негативно отражается на кредитовании граждан в дальнейшем: при рассмотрении заявки на заем финансовые учреждения делают запросы в БКИ, и полученная выписка существенно влияет на результат обращения клиентов.

Кто может стать созаемщиком: требования банка

У каждого банка есть ряд требований к созаемщику. В качестве солидарного заемщика могут выступать как близкие родственники клиента, так и совершенно посторонние лица. Банку не столько важны родственные связи между участниками договора, сколько их платежеспособность и положительная кредитная история.

Но обычно на роль созаемщика соглашаются только ближайшие родственники — муж или жена, родители, а также дети. Банк может обязать любого участника кредитного договора погасить задолженность.

Найти созаемщика не так просто, ведь не каждый готов взять на себя такие серьезные обязательства. К тому же банки рассчитывают не только доход заемщика, но и совокупный доход семьи. К нему относятся заработная плата супругов, пособия, пенсии и другие доходы.

Общие требования банка к заёмщику:

  • трудоспособный возраст и гражданство РФ;
  • постоянная регистрация на территории страны;
  • трудовая занятость и стабильный доход;
  • отсутствие долгов перед другими банками.

Требования ко всем участникам кредитного договора одинаковые. При выборе созаемщика вы должны внимательно относиться к потенциальному кандидату, у него должна быть стабильная заработная плата и положительная кредитная история.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

С плохой кредитной историей созаемщиком быть невозможно. Кроме того, банк проверяет досье и может легко выяснить, есть у солидарного заемщика другие кредитные обязательства или нет.

Важно! У мужа и жены перед оформлением ипотеки не должно быть крупных кредитов и долгов перед банками. В противном случае даже привлечение третьих лиц не поспособствует положительному решению банка.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик — это сторона кредитного договора. Он является солидарным заемщиком, то есть равноценно участвует в сделке. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком и несет ответственность как полноправный участник кредитного соглашения.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотечному договору и имеете некоторые обязательства перед банком, то у вас должны быть и права, например, на часть кредитуемого имущества.

Примечание! Второй супруг заемщика может избежать кредитного бремени. Для этого потребуется брачный контракт. По его условиям один из супругов не несет ответственности перед банком и не имеет права претендовать на долю жилого имущества.

Банк заинтересован в привлечении созаемщиков. Для него это дополнительная гарантия возврата заемных средств. Ипотечный кредит — это долгосрочное сотрудничество между банком и клиентом, за этот срок финансовое состояние заемщика может ухудшиться, и выплатить долг будет затруднительно. Солидарный заемщик возьмет на себя обязанности перед банком и будет выплачивать ипотеку.

Созаемщики нужны в том случае, если дохода заемщика недостаточно для выплаты кредита. Для каждого клиента банк индивидуально рассчитывает сумму займа в зависимости от ежемесячного дохода. Расчет осуществляется таким образом, чтобы не более 50-60% от дохода было направлено на погашение долга.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Может ли созаемщик взять ипотеку?

При желании гражданин, являющийся созаемщиком, может оформить на себя ипотеку, если банк посчитает его уровень дохода достаточным для успешного выполнения условий обеих сделок.

Рассмотрим пример:

Кузнецов И.Е. является созаемщиком у своего брата. Его ежемесячный доход составляет 150 000 руб. Платеж заемщика по первой ипотеке составляет 35 000 руб. в месяц, в случае потери трудоспособности эта сумма не будет превышать 40-45% от дохода Кузнецова И.Е.

Загрузка…

Может ли созаемщик претендовать на квартиру?

Если основной должник исправно выплачивает ипотеку, созаемщик не может претендовать на долю в квартире. Для этого требуются доказательства перечисления денег, а споры решаются в судебном порядке.

Ситуация меняется, если сторонами договора являются супруги. В этом случае при разводе долги и имущество делятся пополам, и права на квартиру созаемщика по ипотеке равны правам прямого заемщика.

О чем нужно знать перед обращением в банк?

Если вы планируете стать созаемщиком по ипотечному кредиту, то должны четко осознавать свою ответственность и понимать, что вы берете на себя долговые обязательства. Если заемщик не будет платить кредит, это придется делать вам, а вот отстоять свои права собственности придется через суд.

Кстати, созаемщик должен оформить страхование личных рисков, здоровья и жизни. Вы можете отказаться от страховых услуг, тогда банк увеличит ставку по кредиту. Оформлять страховку придется за счет собственных средств. А вот если наступит страховой случай, то компания выплатит долг банку.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Ответственность созаемщика по ипотеке

По ГК РФ заемщики и созаемщики несут солидарную ответственность перед кредитором. Если основной должник утрачивает платежеспособность (теряет работу, становится инвалидом и т.д.), обязательства по перечислению регулярных платежей возлагаются на созаемщика. Ему придется выплачивать долг, даже если по договору он отказался от доли в квартире.

Права созаемщиков на покупаемую недвижимость

Отношения между всеми участниками ипотечной сделки регулируются на законодательном уровне. Круг полномочий созаемщиков строго ограничен.

Права и обязанности созаемщика:

  1. Созаемщик несет непосредственное обязательство перед банком за выплату кредита и не может уклоняться от оплаты по требованию банка.
  2. Если в качестве заемщика и созаемщика выступают лица, состоящие в браке, то они оба имеют равные права на квартиру.
  3. Когда созаемщик не является супругом заемщика, он все равно может претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, но только в том случае, если в его договоре четко прописана сумма, которую он обязуется ежемесячно оплачивать.
  4. Права созаемщика, не состоящего в браке с основным заемщиком, на долю в приобретаемой квартире возникают в том случае, если он за счет собственных средств выплатил кредит банку и оспорил право собственности в суде.
  5. Созаемщик имеет право получить налоговый вычет, если он является непосредственным участником кредитного договора и имеет долю в приобретаемом жилье.

Обратите внимание: если созаемщик отказывается от своих прав на владение доли в недвижимости, это не снимает с него обязательства по выплате ипотечного кредита.

Как видно, для банка не столь важно, на кого оформлена ипотека, главное, чтобы участники договора выплатили долг. Но каждый случай индивидуален, поэтому прежде чем стать созаемщиком, вы должны учитывать разные нюансы. Например, у вас в ближайшем будущем может возникнуть необходимость в оформлении кредита на жилье. Взять ипотеку будет проблематично, так как в кредитной истории отображен факт участия в стороннем кредитном договоре.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Риски созаемщиков

Соглашаясь стать солидарным заемщиком, вы должны понимать, что в любом случае берете на себя обязательство перед банком. А ему все равно, кто платит ипотеку, и как после полного погашения задолженности будет делиться недвижимое имущество. Главное, чтобы сумма ежемесячного платежа своевременно поступала на кредитный счет.

Все стороны договора должны отслеживать своевременность выплаты по кредиту. Если основной заемщик не платит кредит, значит, вам нужно делать этого самостоятельно. В случае невыплаты банк требует возврата долга со всех участников соглашения.

Важно! Просроченный платеж по ипотеке отражается в кредитной истории как заемщика, так и его созаемщиков.

Стоит немного поговорить о банкротстве. По ФЗ №127 физические лица, чья задолженность в совокупности превышает 500 тысяч рублей, могут инициировать процедуру банкротства. Суть её заключается в том, что все имущество реализуется в пользу третьих лиц, перед которыми у банкрота были долговые обязательства. Соответственно, приобретенное за счет ипотеки имущество отойдет банку для реализации на основании закона «Об ипотеке».

Каково положение созаемщика в этом случае? Все будет зависеть от конкретного случая. Если формально вы не принимали участие в выплате кредита, то банкротство вас не коснется.

В случае если вы выплачивали кредит, у вас есть права собственности. Наиболее разумным вариантом будет переоформление ипотеки на платежеспособного участника кредитного договора и раздел имущества пропорционально вкладу каждого из участников. Иногда банки соглашаются заменить основного заемщика, чтобы избежать собственных убытков.

Наконец, если вы как созаемщик имели непосредственное отношение к выплате кредита и можете подтвердить это документально или с помощью свидетельских показаний, но при этом не успели через суд определить свою долю, вам все равно придется решать вопрос с банком.

Как видно, риски созаемщика довольно высокие, поэтому если вы планируете им стать, то должны убедиться в состоятельности основного заемщика. А лучше юридически правильно закрепить ваши отношения. Например, вы берете на себя часть обязательств перед банком и требуете свою долю.

Альфа-Банк

от 6,5%
ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5%
ставка в год

Перейти

Транскапиталбанк

от 7,99%
ставка в год

Перейти

Росбанк

от 7,39%
ставка в год

Перейти

Список необходимых документов

Собирать документы для банка созаемщики должны только после того, как заемщик получит предварительный положительный ответ. На то, чтобы подготовиться к сделке и представить вниманию банка всех участников кредитного договора, дается 3 месяца.

Из документов потребуются:

  • паспорт;
  • справка 2-НДФЛ или по форме банка;
  • документ, подтверждающий трудовую занятость, например, трудовая книжка.

Если у банка не возникнут к вам дополнительные вопросы, то этого пакета будет достаточно. Иногда требования могут ужесточиться.

При оформлении ипотеки семьёй, лучше собрать полный пакет документов сразу. Это может положительно повлиять на предварительное решение по заявке, на сумму кредита и даже годовой процент.

Требования к созаемщику

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

  • быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
  • опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
  • быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
  • обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
  • созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Существует ряд отличий между поручителем и созаемщиком:

Различие Поручитель Созаемщик
Учет доходов Заработок не влияет на размер одобренной суммы, не учитывается при рассмотрении заявки Доход учитывается
Суммирование заработка Зарплата рассматривается отдельно Заработок всех сторон сделки суммируется
Право на приобретаемое жилье Отсутствует, за исключением случая, когда поручителю приходится самостоятельно выплачивать долг. Он может потребовать компенсацию в судебном порядке Заемщик и созаемщик самостоятельно решают вопрос о выделении доли
Выплата ипотечного долга Производится только по решению суда, если заемщик перестает выполнять свои обязательства Решение суда не требуется. Долговые обязательства автоматически переходят на созаемщика

Отзывы о получении ипотеки

Ирина Геннадьевна, Москва:

«Недавно оформляла ипотеку в банке Уралсиб. Понравилось обслуживание. После принятия решения банком к нам был прикреплен менеджер, который в любое время был на связи и решал все текущие вопросы. Спасибо!».

Денис Львович, г. Ростов-на-Дону:

«Ипотеку решили оформить в банке «Открытие». Выбор был связан с тем, что его сотрудники подробно рассказали все условия: что нужно принести, сколько нужно заплатить за страховку и описали прочие нюансы. Благодарю коллектив за поддержку!».

Заключение

Разделить ответственность по кредиту с кем-либо – серьезное решение, приводящее к многолетним обязательствам перед банком. До того, как согласиться на это, необходимо оценить возможные плюсы и минусы, чтобы впоследствии не попасть в сложную ситуацию.

Для заемщика, обладающего не слишком высоким доходом, привлечение дополнительного лица становится хорошим способом получить более крупную сумму для приобретения жилья, но для созаемщика бремя ответственности может оказаться слишком тяжелым испытанием.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Юрист
Adblock
detector